مال
بقلم: لورا واتلي
في المال والاستثمارات
تعرف على كل شيء عن السلعة التي تجعل العالم يدور. يمكنك التفكير في Money (2018) كدليل للمستخدم لتمويل جميع الأشياء. بقلم الصحفية الممولة للمستهلكين الحائزة على جوائز لورا واتلي ، مال هي للشخص العادي الذي يريد معرفة المزيد عن موارده المالية وكيفية إدارتها. إذا كنت قد شعرت بالضياع في المصطلحات المعقدة لمصرفيي الاستثمار وأطفال وول ستريت الذين هم ، فإن المال هو لك!
مقدمة
لقد سمعنا جميعًا عبارة “المال يجعل العالم يدور نحن نعلم أن المال لديه القدرة على تقسيم الناس إلى مجموعتين: “من يملكون” و “من لا يملكون نحن نعلم أيضًا أن السعي وراء المال يمكن أن يجعل الناس يفعلون أشياء مجنونة. ولكن عندما يتعلق الأمر بعلاقتنا الشخصية بالمال ، كم نعرف حقًا؟ وماذا سنفعل بشكل مختلف إذا عرفنا كل “أسرار المال” الصحيحة لتحقيق أحلامنا؟ خلال هذا الملخص ، سنجيب على هذه الأسئلة والمزيد!
الفصل الاول: كيف تمتلك منزلك الخاص
إذا كنت شابًا في العشرينات أو الثلاثينات من عمرك ، فربما لاحظت أن هذا ليس اقتصاد جدتك. من المحتمل أن يستمتع والداك وجدك بإلقاء محاضرات متكررة حول كيف ، “في يومي ، اشتريت منزلاً خارج الكلية مباشرة أو “لقد عملت بجد لإعالة نفسي من خلال المدرسة – ما الذي يئن منه الأطفال وتوضح هذه المحاضرات بوضوح أن الأجيال الشابة كسولة فقط. لكن الحقيقة هي أن نضالات مناخنا الاقتصادي الحالي لا يمكن إلقاء اللوم عليها في العذر القديم “للأطفال هذه الأيام كسالى
في الواقع ، يعيش الشباب اليوم في الواقع في مشهد اقتصادي مختلف جذريًا عن مشهد آبائهم وأجدادهم. وبقدر ما قد يسخر الناس من الأجيال الأكبر سنا من جيل الألفية للانتقال مع والديهم بعد الكلية ، فإن المنطق وراء ذلك ليس واضحًا كما يبدو. لا ، أنت لا تبحث فقط عن توزيع ، ولا ، لا تتوقع أن يستمر والداك في دعمك حتى تبلغ الأربعين. ولكن ماذا يمكنك أن تفعل عندما تكون مشلولًا بـ $ 120،000 من ديون قروض الطلاب وتدفع وظيفتك الحد الأدنى للأجور؟ إذا حددت هذه النضالات حقيقة أموالك الشخصية ، فقد يبدو امتلاك منزلك وكأنه حلم بعيد. وينطبق الشيء نفسه على سداد قروض الطلاب قبل أن تموت! وبينما يكافح الشباب للتنقل في مستقبلهم المالي المضطرب ، فقد يطورون أيضًا عادات إنفاق ضعيفة ويجمعون الكثير من ديون بطاقات الائتمان.
لذا ، إذا كانت كل هذه الأشياء صحيحة بالنسبة لك ، فقد تشعر أنه ليس لديك الكثير من الأمل. لكن هذا لا يعني أنك لا تبحث بشدة عن بصيص صغير من النصائح! يقضي العديد من الشباب الكثير من الوقت في التخبط في مقالات المشورة المالية ، على أمل الحصول على شيء يفسر بوضوح كيفية الخروج من الديون ، وكيفية وضع ميزانية قوية, وكيف – نأمل! – امتلك منزلك. لكن العديد من هذه المقالات تستخدم مصطلحات معقدة أو لا يمكن الوصول إليها والتي تبعد القراء الذين ليسوا على دراية بعالم التمويل. يبدو أن العديد من المقالات الأخرى هي حيل. إنها مرتبطة بفصول أو سلسلة من محاضرات الفيديو التي تعد جميعها بحل مشاكلك … مقابل رسوم باهظة. فهل من المستغرب أن يغرق أصحاب المنازل المحتملين الجدد في الارتباك والديون؟
لقد رأت الكاتبة هذا الارتباك ينعكس مرارًا وتكرارًا في الأسئلة التي تأتي إلى عمود خالتها المالية. بالإضافة إلى صياغة كتب يمكن الوصول إليها حول التمويل الشخصي ، تكتب لورا واتلي أيضًا عمودًا بعنوان ” مستكشف الأخطاء ومصلحها ” لـلتايم في هذا العمود العادي ، تطرح أسئلة مالية من أشخاص يائسين ومرتبكين. وقد جعل عملها شيئًا واحدًا واضحًا للغاية: معظم الناس مرتبكون جدًا بشأن كيفية إدارة الأموال. لهذا السبب فهي متحمسة لجعل النصائح المالية متاحة. ولهذا السبب تم تخصيص هذا الفصل لأحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي تراها: كيف يمكنني شراء منزلي الخاص؟ لذا ، دعنا نتعمق ونلقي نظرة على الأسئلة التي يمكن أن تحفز مستقبلك المالي.
بالنسبة للمبتدئين ، تؤكد المؤلفة أنه لا يمكنك فعل الكثير حيال حالة الاقتصاد. قد لا تتمكن حتى من فعل الكثير بشأن دخلك. ولكن يمكنك التحكم في عاداتك المالية ويمكنك اختيار وضع نفسك على طريق النجاح. إليك الطريقة: أولاً ، أهم شيء يمكنك القيام به هو تغيير طريقة تفكيرك في أموالك. ومن المهم بشكل خاص تجديد طريقة تفكيرك في شراء منزل. على سبيل المثال ، عندما تفكر في شراء منزل ، فمن المحتمل أنك على دراية ببعض الخطوات الأساسية. تتضمن هذه الخطوات إيداع وديعة ، والتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ثم … أعتقد أن لديك منزل فقط؟ هذه هي الطريقة التي نميل بها إلى التفكير في هذا القرار المالي الرئيسي. المشكلة ، بالطبع ، هي أن الأمر كله يتعلق بما إذا كان يمكنك شراء منزل في المقام الأول.
ومع ذلك ، فإن القدرة على تحمل التكاليف تنخفض إلى عاملين رئيسيين. الأول والأهم هو دخلك. يحدد مقدار المال الذي تجنيه مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.
ولكن نظرًا لأن معظم الناس لا يجنون ما يكفي لشراء منزل مباشرة ، فإن الجميع تقريبًا بحاجة إلى قرض. لذا ، يتم تحديد السؤال الحاسم الثاني حول القدرة على تحمل التكاليف من قبل البنك. أو بعبارة أخرى ، قدرتك على إقناع أحد البنوك بمنحك قرضًا يساعدك على شراء منزل. لسوء الحظ ، هذا هو المكان الذي تنتهي فيه المعرفة المالية لمعظم الناس. يعلم الجميع أنهم بحاجة إلى قرض عقاري ولكنك قد لا تعرف كيفية إقناع أحد البنوك بإعطائك واحدًا أو العوامل التي تدخل في هذا القرار. لذا ، لنبدأ بتفكيك تلك العوامل.
عندما يقرر البنك ما إذا كان سيعطيك رهنًا أم لا ، فإنه عادة ما ينظر إلى شيئين رئيسيين: دخلك ومبلغ المال الذي يمكنك وضعه لإيداعك السكني. يشير بحث المؤلف إلى أن معظم الناس ، بشكل عام ، قادرون على إيداع وديعة 5 %. في كثير من الحالات ، هذا كل ما يمكنهم تحمله. إذا كنت تستأجر عقارًا لمعظم حياتك المهنية ، فمن المحتمل أن جزءًا كبيرًا من راتبك سيؤجر. لذا ، إذا كنت تدفع لمالك العقار $ 5000 كل شهر ، فربما لا يكون لديك $ 25000 لوضع وديعة الإسكان. على الرغم من أنك تمكنت بوضوح من تحمل $ 25000 من المساكن على مدار العام, قد لا تتمكن من إنتاج هذا المال دفعة واحدة إذا طُلب منك إثبات أنه يمكنك تحمل الإيداع. هذا ، بالطبع ، يمكن أن يخلق معضلة محبطة وغير عادلة للمشترين المحتملين.
لذا ، إذا كنت ترغب في تجنب هذا الإحباط – أو حاجز الرفض بسبب الرهن العقاري – يوصي المؤلف بخطوتين. أولاً: انتظر. الانتظار يمكن أن يمنحك فرصة لتوفير المزيد. قد لا تتمكن من شراء منزل في إطارك الزمني المثالي ، ولكن الانتظار يمكن أن يمنحك فائدة حيوية. وهنا تأتي الخطوة الثانية. تريد استخدام وقت الانتظار هذا لتوفير ما يصل إلى 10 % من الرهن العقاري الخاص بك. إذا كان بإمكانك وضع وديعة 10 % ، يمكنك فتح أسعار أرخص. وهذه الأسعار ستجعل البحث عن السكن أسهل بكثير! لذا ، فإن المغزى من هذه القصة هو أن تأخذ وقتك ، وتوفر أموالك ، وأن تكون ذكيًا.
لا تتسرع في شيء ما أو تجعل الأمور أكثر صعوبة بالنسبة لك إذا لم يكن عليك ذلك. إذا كنت تستطيع تحمل المزيد من الوقت لتوفير المال ، يجب عليك القيام بذلك! سيكون للإيداع الذي قمت بإنزاله تأثير طويل الأجل على معدلات الرهن العقاري الخاصة بك وهذا سيحدد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه في المستقبل. لذا ، كن لطيفًا مع حسابك المصرفي ومستقبلك! خذ وقتًا للتعلم والادخار.
الفصل الثاني: ما تحتاج إلى معرفته عن بطاقات الائتمان
عندما كنت طفلة صغيرة ، كنت مرتبكًا جدًا عندما أخبرني والداي أننا لا نستطيع تحمل الحصول على العديد من الألعاب الجديدة كما أردت. استطعت رؤية بطاقات الائتمان هناك في محافظهم ، واعتقدت أن بطاقات الائتمان هذه تعني أموالًا مجانية. لذا ، لماذا لا تنفقه؟ في النهاية ، نشأت وفهمت أن بطاقات الائتمان ليست أموالًا مجانية على الإطلاق وأنه من الأفضل توخي الحذر معهم. ولكن لسوء الحظ ، يبدو أن الكثير من الناس يتبنون نفس العقلية الطفولية التي كانت لدي عندما كان عمري ست سنوات. من غير المستغرب أن يؤدي ذلك إلى مجموعة متنوعة من المشاكل ، وديون بطاقات الائتمان هي واحدة من أسوأ القضايا المالية التي يمكن أن تواجهها. لذا ، دعنا نتحدث عن ما يجب فعله وما لا يجب فعله لإدارة بطاقة الائتمان. يقوم المحاسب جريج ديبرسيو بتقسيم بعض الأساسيات من خلال تشريح الاختلافات الجوهرية بين بطاقة الخصم وبطاقة الائتمان.
بالنسبة للمبتدئين ، يوضح ديبرسيو أنه “عندما يستخدم المستهلك بطاقة الخصم ، فإن الأموال تأتي مباشرة من حسابه الجاري. عندما يستخدم بطاقة ائتمان ، يتم تحميل عملية الشراء على خط ائتمان يتم إصدار فاتورة له في وقت لاحق. قد تأتي بطاقة الخصم مع خط ائتمان للسحب على المكشوف متصل بحساب فحص العميل لتغطية الإنفاق الزائد. تحتوي بطاقة الائتمان على مبلغ ائتماني محدد متصل بها ، وإذا حاول المستهلك الإنفاق بعد حد الائتمان ، فسيتم رفض البطاقة
يحتوي ديبرسيو أيضًا على مصطلح محدد يشير إلى وظيفة وخطر بطاقات الائتمان. ويشير إليهم على أنهم “أدوات الدين ماذا يعني ذلك بالضبط؟
يشرح هذا التعريف من خلال التأكيد على أن “بطاقة الائتمان هي أداة دين تستخدم في المعاملات المالية بدلاً من النقد أو الشيك ، أو بطاقة الخصم. اعتمادًا على الجدارة الائتمانية لمالكها ، قد تكون بطاقة الائتمان قد وصلت إلى حد إنفاق مرتفع أو حد أقل. عند استخدام بطاقة ائتمان ، تتم إضافة مبلغ الشراء تلقائيًا إلى رصيدك المستحق. مع معظم شركات بطاقات الائتمان ، أمام العميل 30 يومًا للدفع قبل فرض الفائدة على الرصيد المستحق ، على الرغم من أنه في بعض الحالات ، تبدأ الفائدة في التراكم على الفور. يمكن أن تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة بشكل ملحوظ ؛ إنها طريقة رئيسية لكسب شركات بطاقات الائتمان المال. يمكن للمستهلكين الأذكياء تجنب دفعها عن طريق تسوية رصيدهم بالكامل كل شهر
هذه الجملة الأخيرة توصلنا إلى الوجبات الجاهزة الرئيسية لهذا الفصل: أهمية سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل. ومع ذلك ، لا يعتقد الكثير من الناس أن هذا مهم بسبب شيء يسمى “الحد الأدنى للدفع إليك كيفية عمل نظام الدفع هذا. على سبيل المثال ، دعنا نقول أن حد الائتمان الخاص بك هو $ 500 كحد أقصى. هذا كل ما لديك في العالم ؛ لا يمكنك استخدام بطاقتك الائتمانية لإنفاق $ 501 أو $ 1000 ، كل ما لديك هو حد $ 500. لذا ، دعنا نتخيل أن حد الائتمان الخاص بك $ 500 يأتي مع حد أدنى للدفع $ 25. ولكن ماذا يعني هذا الحد الأدنى للدفع؟ ديب هيب هي خبيرة في التمويل الشخصي كتبت العديد من المقالات حول موضوع الحد الأدنى للمدفوعات وتشرح هذا المفهوم المالي بالتعريف التالي:
“الحد الأدنى للدفع على بطاقة الائتمان هو أقل مبلغ يجب عليك دفعه بحلول تاريخ الاستحقاق لتجنب الرسوم المتأخرة. يعتمد الحد الأدنى لحساب الدفع على رصيدك الكامل ، بما في ذلك الفائدة من عدم دفع رصيدك بالكامل. مع بعض شركات بطاقات الائتمان ، إذا كان رصيدك أقل من الحد الأدنى للدفعة المحددة ، فسيكون هذا المبلغ هو الحد الأدنى للدفع. في حين أن دفع أقل من رصيدك الكامل قد يوفر لك المال هذا الشهر ، فإنه يكلفك أكثر على المدى الطويل. إذا قمت بدفع الحد الأدنى للدفع ببطاقة الائتمان ، فلن تضطر إلى دفع رسوم متأخرة. ولكن لا يزال عليك دفع فائدة على الرصيد الذي لم تدفعه
لذا ، في المثال الذي ناقشناه أعلاه ، قد يكون الحد الأدنى للدفع لخط ائتمان $ 500 $ 25. سواء كنت قد أنفقت $ 50 أو وصلت إلى الحد الأقصى لبطاقة الائتمان الخاصة بك في ذلك الشهر ، فسيظل عليك دفع $ 25 كل شهر حتى يعود رصيدك إلى $ 500. يبدو ذلك سهلاً ، أليس كذلك؟ يمكن لمعظم الناس تحمل تخصيص $ 25 كل شهر وبالتأكيد يجد معظم الناس أنه من الأسهل دفع $ 25 من $ 500. لذا ، لماذا يكون ذلك مشكلة؟ كما أكد هيب ، يمكن أن يكون الأمر صعبًا لأن سداد فاتورة بطاقة الائتمان ببطء سيكلفك الكثير على المدى الطويل بفضل رسوم الفائدة والرسوم المتأخرة المحتملة, والنفقات طويلة الأجل لسداد دينك قليلاً في كل مرة. لذا ، فإن المغزى من هذه القصة هو: لا تضع نصب عينيك على الحد الأدنى للدفع!
قد يبدو الأمر أسهل ، ولكنه قد يكون مكلفًا ومثيرًا للمشاكل على المدى الطويل. لذا ، إذا كنت تستطيع تحمل ذلك ، يجب عليك دائمًا ممارسة دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر. يجب عليك أيضًا تجنب الإفراط في الإنفاق باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك! على الرغم من أنه من السهل التفكير في بطاقتك الائتمانية على أنها أموال مجانية ، تذكر أن أي بطاقة ائتمان هي في النهاية أداة دين. لذا ، فإن أي شيء تضعه على بطاقتك الائتمانية هو رسوم ستضطر في النهاية إلى سدادها. يمكن أن يساعدك وضع هذا في الاعتبار على اتخاذ خيارات مالية ذكية لمستقبلك!
الفصل الثالث: الملخص النهائي
إذا كنت محترفًا شابًا تحاول البدء في الحياة ، فربما يكون لديك الكثير من الأسئلة حول المال وكيفية إدارته. ربما أدركت أيضًا أن والديك وتعليمك لم يجهزوك بشكل كافٍ لواقع كونك شخصًا بالغًا مع الفواتير والرهون العقارية وبطاقات الائتمان. هذا هو السبب في أن المؤلف متحمس لتقديم معلومات مالية واضحة ويمكن الوصول إليها لكل من يحتاجها. الدروس في هذا الكتاب ليست سوى جزء صغير من الأشياء المهمة التي نحتاج إلى معرفتها عن المال, ولكن يمكنهم تزويدك ببعض الأفكار القيمة التي ستساعدك على المدى الطويل.
على سبيل المثال ، يمكن للمعلومات الواردة في هذا الكتاب أن تزيل الغموض عن عملية شراء منزل وإدارة بطاقة ائتمان. وإذا كنت مهتمًا بالحصول على قرض عقاري لمنزلك الأول ، فيمكنك اتخاذ قرارات واثقة ومستنيرة بشأن معدلات الرهن العقاري والودائع. واحدة من أهم النصائح التي يجب تذكرها هي قاعدة الإيداع 10 %. يمكن لمعظم الناس فقط تحمل 5 % من الإيداع لرهنهم العقاري. يمكن أن يكون لهذا تأثير سلبي على مستقبلك مع منزلك الجديد لأنك ستضطر إلى دفع معدلات أعلى. ولكن إذا تمكنت من توفير ما يصل إلى 10 % من وديعتك ، فستكون أسعارك أقل ، مما يمنحك المزيد من الحرية المالية لمستقبلك.