أب غني أب فقير
-بقلم- روبرت كيوساكي
يجمع Rich Dad، Poor Dad بين السيرة الذاتية والنصائح الشخصية لتوضيح الخطوات اللازمة لتصبح مستقلاً ماليًا وثريًا. يجادل المؤلف بأن ما يعلمه في هذه نيويورك تايمز هو الأشياء الأكثر مبيعًا التي لم نتعلمها أبدًا في المجتمع ، وأن ما تنقله الطبقة العليا إلى أطفالها هو المعرفة اللازمة لتحقيق الثراء (والبقاء). يستشهد بمسيرته الناجحة للغاية كمستثمر وتقاعده في سن مبكرة من 47 كدليل لدعم ادعاءاته.
على الرغم من أهميتها الحيوية للازدهار الشخصي والاجتماعي ، إلا أننا لا نتلقى تدريبًا على الذكاء المالي.
يعتقد معظم الناس أنه يكفي أن تكون موهوبًا لتكون قادرًا على أن تصبح ثريًا. لكن في الواقع ، يوجد مثل هؤلاء الناس في العالم ، ومعظمهم من الفقراء. ما ينقصهم هو الذكاء المالي ، والاستعداد الشامل للموضوعات المالية مثل المحاسبة والاستثمار وما إلى ذلك.
للأسف ، نحن نشأنا بدون هذه الذكاء. تم تصميم أنظمتنا المدرسية لتدريب الأشخاص في مجموعة متنوعة من الموضوعات المفيدة ، لكن الذكاء المالي ليس واحداً منها.
لا يتم تعليم الأطفال موضوعات مثل الادخار أو الاستثمار ، ونتيجة لذلك ، فهم جاهلون بموضوعات مثل الفائدة المركبة – كما يتضح من حقيقة أنه حتى طلاب المدارس الثانوية اليوم غالبًا ما يتجاوزون بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
هذا النقص في التدريب على الذكاء المالي يمثل مشكلة ليس فقط لشباب اليوم ولكن أيضًا للبالغين المتعلمين تعليماً عالياً ، وكثير منهم يتخذ قرارات سيئة بأموالهم.
على سبيل المثال ، يُنظر إلى السياسيين عمومًا على أنهم أكثر الأشخاص ذكاءً وتعليمًا في المجتمع ، ولكن هناك سببًا يجعل البلدان في نهاية المطاف في الديون الوطنية: معظم السياسيين الحاكمين ليس لديهم سوى القليل من الذكاء المالي أو ليس لديهم ذكاء على الإطلاق.
يمكن أن يكون الأشخاص العاديون أيضًا سيئين بشكل مفاجئ في التعامل مع الأمور المالية الخاصة بهم ، على سبيل المثال ، الافتقار إلى التخطيط للتقاعد. في الولايات المتحدة ، 50٪ من القوى العاملة بدون معاشات تقاعدية ، ومن البقية ، ما يقرب من 75 إلى 80٪ لديهم معاشات تقاعدية غير فعالة.
من الواضح أن المجتمع قد تركنا مجهزين بشكل سيئ من حيث المعرفة المالية ، لذا فإن الأمر متروك لنا لتثقيف أنفسنا.
عندما نجد أنفسنا نبحث عن الثروة في أوقات التغيير الاقتصادي الكبير ، يصبح الأمر أكثر أهمية.
اللبنات الأساسية لتزايد الأثرياء هي التعليم الذاتي المالي والتقييم الواقعي لأموالك.
يمكنك أن تبدأ رحلتك نحو الثروة الشخصية في أي وقت من حياتك ، ولكن كلما تقدمت مبكرًا كان ذلك أفضل – إذا بدأت في سن العشرين ، فمن المرجح أن تصبح ثريًا أكثر مما لو بدأت في هذا العمر. من 30.
بغض النظر عن عمرك ، فإن أفضل طريقة للبدء هي من خلال تقييم أموالك وتحديد أهدافك ثم الحصول على التعليم الذي تحتاجه للوصول إليها.
أولاً ، قم بإلقاء نظرة صادقة على أموالك. ما نوع الدخل الذي تتوقعه الآن وفي المستقبل من وظيفتك الحالية ، وما نوع النفقات التي يمكنك تحملها على نحو مستدام؟ على سبيل المثال ، قد تجد أن سيارة المرسيدس الجديدة التي كنت تسيل لعابها ليست في المتناول ببساطة.
بعد ذلك ، يمكنك تحديد أهداف مالية واقعية. على سبيل المثال ، يمكنك القول أنك تريد أن تكون مرسيدس في متناول يدك في غضون خمس سنوات.
الخطوة التالية هي بناء استخباراتك المالية. اعتبر هذا استثمارًا في أعظم الأصول المتاحة لك: عقلك.
يمكنك القيام بذلك بأي عدد من الطرق ، ولكن أحد الأساليب الجيدة هو تحويل التركيز: العمل من أجل ما تتعلمه ، وليس ما تكسبه.
على سبيل المثال ، إذا كنت تخشى الرفض ، فحاول العمل في شركة تسويق شبكي. بينما قد لا تحصل على راتب مرتفع ، ستكتسب الكثير من مهارات البيع والثقة بالنفس والتي ستكون مفيدة جدًا في المستقبل.
يمكنك أيضًا تحسين التعليم المالي في أوقات فراغك. سجّل في فصول دراسية وندوات مالية ، واقرأ كتبًا عن هذا الموضوع ، وحاول التواصل مع الخبراء.
إذا بنيت مؤسستك المالية على هذه اللبنات الأساسية ، فهناك فرصة كبيرة لأن تصبح ثريًا يومًا ما.
التعليم الذاتي المالي والتقييم الواقعي لأموالك هما اللبنات الأساسية لتحقيق الثراء.
يجب أن تتعلم المخاطرة حتى تصبح ثريًا.
يُعرَّف الجنون بأنه تكرار فعل الشيء نفسه وتوقع نتائج مختلفة. وفقًا لهذا المنطق ، إذا كنت تريد تغيير حالتك المالية الحالية ، فستحتاج إلى البدء في التعامل مع أموالك بشكل مختلف.
أكبر تغيير ستحتاج على الأرجح إلى القيام به هو أن تتعلم المخاطرة. لقد خاطر جميع الأشخاص الناجحين مالياً للوصول إلى ما هم عليه ، وهم ناجحون لأنهم يديرون هذه المخاطر بدلاً من الخوف منها.
تحمل المخاطر يعني عدم التوازن والأمان دائمًا مع أموالك ، وهو ما تفعله عندما تضعه في حسابات التفتيش والادخار الأساسية للبنك.
بدلاً من اللعب بأمان ، حاول استثمار أموالك في الأسهم أو السندات. في حين أن هذه الحسابات تعتبر أكثر خطورة من الحسابات المصرفية العادية ، فمن المحتمل أن تولد ثروة أكثر بكثير – أحيانًا (كما هو الحال مع الأسهم) في وقت قصير جدًا.
أو ، إذا كنت لا ترغب في الالتزام بسوق الأوراق المالية ، فهناك مجموعة متنوعة من الاستثمارات الأخرى التي ستساعد في تنمية ثروتك على المدى الطويل ، مثل العقارات أو ما يسمى بشهادات الامتياز الضريبي. تتراوح أسعار الفائدة من 8٪ إلى 30٪ مع شهادات الامتياز الضريبي.
بالطبع ، كلما زادت إمكانية العائد ، زادت المخاطر. على سبيل المثال ، مع الأسهم ، هناك دائمًا احتمال ضئيل بأن تخسر كل استثماراتك. ولكن إذا لم تخاطر أولاً ، فأنت تضمن عدم تحقيق أي عوائد كبيرة.
لذلك ترى أن أخذ هذه الفرص الأكبر والتعامل مع المخاطر الأكبر التي يمثلونها ضروريان لبدء تحقيق دخل أكبر.
لكي تصبح ثريًا ، عليك أن تتعلم المجازفة.
يمكن للكسل والغطرسة أن يدفعا الأشخاص ذوي المهارات المالية إلى الفقر.
حتى بعد تعزيز ذكائك المالي ، قد تظل المخاطر الشخصية تهددك أنت وأموالك.
الكسل والغطرسة نوعان من هذه المزالق لأنهما يمكن أن يعملان ضدك بطرق خفية.
غالبًا ما نفكر في الكسل على أنه التراخي وعدم القيام بأي شيء ، ولكن في الواقع ، لا يعني الكسل بالضرورة الخمول ؛ يمكنه أيضًا تجنب الأشياء التي يجب القيام بها. على سبيل المثال ، تخيل رجل أعمال يعمل أكثر من 60 ساعة في الأسبوع. بالنسبة للمراقب الخارجي ، فهو ليس كسولًا على الإطلاق. ومع ذلك ، من خلال العمل في مثل هذه الليالي المتأخرة ، أدى إلى نفور أسرته. لقد رأى بالفعل علامات المتاعب في المنزل ، لكنه دفن نفسه في مكان العمل بدلاً من معالجتها. باختصار ، إنه كسول: يتجنب ما يجب عليه فعله ، ومن المحتمل أن يعاني من العواقب في شكل طلاق مكلف.
وبالمثل ، يمكن أن تكون الغطرسة نقطة ضعف مدمرة. على عكس التعريف المعتاد ، يمكن تعريفه على أنه “الجهل والأنا” في حالة الخراب المالي ؛ مزيج من المعرفة المالية السيئة والأنا الفخور جدًا للاعتراف بذلك.
الغطرسة هي عيب خطير بشكل خاص عند القيام بالاستثمارات. سيحاول بعض سماسرة البورصة ، على سبيل المثال ، إطعام جانبك المتغطرس لبيع المزيد من الأسهم لك وزيادة عمولتهم الخاصة. إنهم مثل بائعي السيارات المستعملة المخادعين ؛ إنها تعزز غرورك من خلال السمات الإيجابية للاستثمار مع إبقائك على علم بخصائصه السلبية.
لذا ، حتى لو كنت عبقريًا ماليًا ، فاحرص على مراقبة هذه المخاطر الشخصية. من المرجح أن تتجنب الخراب المالي بهذه الطريقة.
يمكن للكسل والغطرسة أن يدفعا الأشخاص الذين هم على دراية بالفقر ماليًا.
استثمر فقط في الأصول التي تضع المال في جيبك ؛ وتجنب الالتزامات التي تأخذ المال.
معرفة الفرق بين الأصول والخصوم أمر ضروري لضمان اتخاذ قرارات استثمارية قوية.
ببساطة ، الأصل هو الشيء الذي يربحك المال ، بينما تكلفك المسؤولية المال.
من الواضح إذن ، إذا كنت تستثمر في الغالب في الأصول ، فمن المرجح أن تصبح ثريًا.
تشمل الأصول الشركات والأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والممتلكات المدرة للدخل وملاحظات IOU والإتاوات من الملكية الفكرية وكل شيء آخر يحمل قيمة تنتج دخلاً ، وتقدر بمرور الوقت ، ويمكن بيعها بسهولة.
عندما تستثمر في الأصول ، تصبح أموالك موظفين يعملون لتحقيق الدخل لك. كلما زاد التزامك بـ “الموظفين” ، كان ذلك أفضل. الهدف هو زيادة دخلك قدر الإمكان فوق نفقاتك ، ثم إعادة استثمار الدخل الزائد في أصولك ، باستخدام المزيد من الدولارات للعمل من أجلك.
لسوء الحظ ، يخطئ العديد من المستثمرين باستمرار في بعض التزامات الأصول. على سبيل المثال ، غالبًا ما يُنظر إلى المنزل على أنه أحد الأصول ، ولكنه أحد أكبر الالتزامات التي يمكنك الحصول عليها. غالبًا ما يعني شراء منزل أن تعمل طوال حياتك لدفع رهن عقاري لمدة 30 عامًا وضريبة على الممتلكات.
يعمل هذا ضدك بطريقتين: أولاً ، نضمن لك الحصول على مصاريف شهرية ضخمة (علامة منبهة للالتزام) مأخوذة من دخلك لمدة 360 شهرًا القادمة. ثانيًا ، كان من الممكن استثمار هذه المدفوعات البالغ عددها 360 في أصول يحتمل أن تكون أكثر ربحية ، مثل الأسهم أو العقارات التي تؤجرها للمستأجرين.
التأكد من أنك تعرف الفرق بين الأصول والخصوم يعني أنك ستكون قادرًا على الحكم بشكل سليم على ما يجب الاستثمار فيه وما يجب تجنبه.
استثمر فقط في الأصول التي تضع المال في جيبك ، وتجنب الالتزامات التي تأخذ المال.
مهنتك تدفع الفواتير ، ولكن ما يجعلك ثريًا هو عملك.
يعتبر معظم الناس أن مهنتهم وأعمالهم شيء واحد ، ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية الشخصية ، هناك فرق:
مهنتك هي أي شيء تفعله 40 ساعة في الأسبوع لدفع الفواتير وشراء البقالة وتغطية أي تكاليف معيشية أخرى. عادةً ما يمنحك عنوانًا محددًا مثل “مالك المطعم” أو “البائع”.
من ناحية أخرى ، فإن عملك هو ما تستثمر فيه الوقت والمال للمساعدة في تنمية أصولك.
نظرًا لأن المهنة تغطي نفقاتك فقط ، فمن غير المرجح أن يجعلك هذا بمفردك ثريًا. تحتاج إلى بناء مشروع تجاري أثناء العمل في مهنتك لتحقيق الثروة.
خذ ، على سبيل المثال ، طاهٍ ذهب إلى مدرسة فنون الطهي ويعرف كل حيل المهنة. على الرغم من أن مهنتها في الطهي توفر ما يكفي من المال لدفع الإيجار وإطعام أسرتها ، إلا أنها لم تصبح ثرية بعد.
لذلك فهي تستثمر في عمل تجاري: العقارات. مهما كانت الأموال الإضافية التي لديها كل شهر ، فإنها تنفق على شراء الأصول المدرة للدخل – الشقق والشقق السكنية التي يمكنها تأجيرها للمستأجرين.
بدلاً من ذلك ، ضع في اعتبارك بائع سيارات يستثمر الدخل المتبقي في تداول الأسهم كل شهر.
في كلتا الحالتين ، قدمت المهن دخلاً كافياً للبقاء على أساس شهري. ومع ذلك ، من خلال استثمار دخلهم الإضافي في أعمالهم ، يقوم هؤلاء الأشخاص أيضًا بتنمية أصولهم وإحراز تقدم نحو الثروة.
غالبًا ما تمول مهنتك نشاطك التجاري في البداية ؛ لذلك ، من الحكمة الحفاظ على وظيفتك اليومية حتى يبدأ عملك في إظهار نمو مستدام.
عندما يبدأ ذلك في الحدوث ، تصبح أصولك – وليس مهنتك – مصدر الدخل الرئيسي.
وهذا ، في الواقع ، هو علامة على الاستقلال المالي الحقيقي.
مهنتك تدفع الفواتير ، لكن عملك يجعلك ثريًا.
افهم رمز الضرائب لمساعدتك في تقليل الضرائب.
يعلم الجميع أن الضرائب تضر بالثروة الشخصية ، لكن معظم الناس لا يكلفون أنفسهم عناء معرفة كيف يمكن تقليل الضرائب التي يدفعونها. يمكن تحقيق ذلك بشكل قانوني بعدة طرق.
تتمثل إحدى طرق خفض الضرائب في استثمار أموالك من خلال تغطية الشركة. إذا كنت تستثمر من خلال مؤسستك الخاصة ، فسيتم فرض ضرائب على الأموال التي تجنيها بشكل أبطأ بكثير مما لو استثمرت باسمك الخاص.
تأتي الشركات أيضًا مع مزايا أخرى في الولايات المتحدة. على سبيل المثال ، يتم وضع الديون والمطلوبات باسم الشركة ، وليس اسم المالك ، الذي يؤمن ضد الخسائر المحدودة على الاستثمارات التي فشلت.
عندما تكون موظفًا ، فإنك تكسب ، وتحصل على ضرائب ، ثم تحاول العيش على ما تبقى. عندما تكون محميًا من قبل شركة ، فإنك تكسب وتستثمر أو تنفق بقدر ما تستطيع ، ثم تحصل على ضرائب على ما تبقى.
ليس من المستغرب إذن أن تساعد الشركات الناس على الثراء بسرعة كبيرة.
هناك طرق أخرى يمكنك من خلالها تقليل الضرائب الخاصة بك ؛ إنها مجرد مسألة تثقيف نفسك حول العديد من الثغرات والمزايا للنظام الضريبي.
على سبيل المثال ، بسبب القسم 1031 من قانون الإيرادات الداخلية لنظام الضرائب في الولايات المتحدة ، إذا كنت تبيع أصولك العقارية الحالية لشراء أصول أكثر تكلفة ، فإن الحكومة تؤخر فرض ضرائب على العقارات الجديدة الخاصة بك حتى تقوم بتصفية الممتلكات.
هذا يعني أن مكاسب رأس المال الخاصة بك ترتفع ، بينما تمتنع الحكومة عن أخذ أي شيء منك إلى وقت لاحق.
من خلال التعرف على كيفية عمل “النظام” في بلدك ، قد تكون قادرًا بشكل قانوني على تقليل مقدار الأموال التي تأخذها الحكومة منك.
افهم قانون الضرائب وساعد نفسك في تقليل الضرائب الخاصة بك.
الملخص النهائي
لأننا في المدرسة غير مدربين على الذكاء المالي ، الأمر متروك لنا كأفراد لتطوير هذه السمة بأنفسنا. فقط عندما يكون لدينا معدل ذكاء مالي قوي ، وعقلية قوية وطموحة لدعمه ، فمن المحتمل أن نصبح أغنياء أو مستقلين ماليًا. في النهاية ، ما تستثمره في عقلك هو ما يجعلك تنجح ، لأنه في أي وضع مالي يكون عقلك هو أكثر الأصول قيمة لديك.
إذا كنت تريد رؤية النتائج ، فعليك أن تبدأ الآن. على الرغم من أن هذا الكتاب يحدد مسارات الاستقلال المالي والثروة ، إلا أن هذه الطموحات لا يمكن أن تتحقق بالكامل إلا إذا بدأت في التحرك نحوها الآن.
هذا يعني العثور على أفضل الكتب في مجال اهتمامك (مثل العقارات أو سوق الأوراق المالية). أين يمكنك الحصول عليها؟ أيها أفضل موصى به للمبتدئين؟ حاول أيضًا البحث في بعض الأسواق التي تريد الانضمام إليها. هل لديك مواقع يمكنك متابعتها؟ متى سيتم الافراج عنهم القادم؟ تحتوي مواقع الويب العامة الأخرى ، مثل Investopedia.com ، على معلومات رائعة للمبتدئين الذين ليسوا متأكدين من مكان وضع أموالهم. على أي حال ، فإن كونك على اطلاع نشط سيساعدك على البقاء واقفا على قدميه ويمنحك فهمًا أفضل لأسواقك.
اصنع أداة تعقب لمصروفاتك الشهرية ودخلك وأصولك وخصومك الحالية.
تتمثل إحدى النقاط الرئيسية لكيوساكي في جميع أنحاء الكتاب في التأكد من أن لديك دخلًا أعلى من نفقاتك.
راقب أموالك. قم بإنشاء ورقة عمل يمكنك تحديثها شهريًا ، باستخدام برنامج مثل مايكروسوفت اكسل. قم برسم دخلك ، والذي يتضمن أي أموال تأتي من راتبك كل شهر ، وقارنها بنفقاتك بما في ذلك الفواتير والإيجار ونفقات نمط الحياة والضرائب المستمدة من راتبك ، بالإضافة إلى أي نفقات أخرى. أيضًا ، ابدأ في تتبع مقدار ما تولده من أصولك الحالية كل شهر والمقدار الذي تستهلكه التزاماتك. سيساعدك هذا على قياس ما يمكنك تحمله من قطع حياتك لبدء توسيع الفجوة (بطريقة جيدة) بين دخلك ونفقاتك.
تعرف على الأشخاص الذين يفعلون ما تريد القيام به.
من خلال التواصل مع الأشخاص النشطين بالفعل في الأسواق التي تهتم بها ، يمكنك إنشاء اتصالات قيمة ستفيدك على المدى الطويل.
على سبيل المثال ، ابحث عن بعض الاتصالات في مكتب الضرائب. قدم الغداء. لكن تأكد من أنهم يفهمون أنك تريد التعلم من خبرتهم ومعرفتهم ، وأنك لا تقصد فقط طلب المساعدة في أن تصبح ثريًا. إذا كنت صادقًا مع نواياك وترغب في الاستماع ، فمن المحتمل أن يسعد معظم الخبراء بإعطائك بعض المؤشرات.