بطاقة الفهرس

بطاقة الفهرس
بقلم- هيلين أولين
تعمل بطاقة الفهرس (2016) على تبسيط كل ما يتعلق بالتمويل الشخصي. الكتاب هو دليل للحصول على صفقة جيدة على الرهن العقاري الخاص بك ، وتأمين جودة التأمين على الحياة ، وبدء حساب التوفير الخاص بك وحتى اختيار مستشار مالي.
من الصعب توفير المال اليوم ، لكن بعض النصائح يمكن أن تساعد.
كلنا كنا هناك؛ لقد صرفت راتبك فقط لتختفي عندما تدفع الإيجار وتغطية المرافق وشراء الطعام. ودعنا لا ننسى الخطر الدائم المتمثل في إجراء إصلاح غير متوقع لسيارتك.
لذا ، كيف يمكنك الخروج من هذه الكارثة الاقتصادية والسيطرة على أموالك؟
بطبيعة الحال ، فإن الادخار هو النقطة الأساسية ، لكن قول ذلك أسهل من فعله. بعد كل شيء ، انخفض متوسط الدخل السنوي للأسرة في أمريكا بمقدار 3000 دولار بين عامي 1998 و 2013 مع انخفاض الرواتب أو ركودها. في الوقت نفسه ، ارتفعت تكلفة المعيشة.
ظهرت بعض الإحصائيات المخيفة بسبب هذه العاصفة الكاملة المتمثلة في انخفاض الأجور وارتفاع التكاليف: تمتلك نسبة هائلة تبلغ 27 في المائة من الأسر الأمريكية صافي ثروة تبلغ 5000 دولار فقط أو أقل ، ويقول 47 في المائة من الأمريكيين إنهم لا يستطيعون الحصول على 400 دولار في طارئ دون اقتراض نقدي أو بيع أي شيء.
إذا لم يكن لديك أي مدخرات ، فلا يجب أن تشعر بالسوء ، لأن الكثير من الناس يكافحون من أجل إبقاء مواردهم المالية تحت السيطرة. لكن يجب عليك اتخاذ إجراء. إذا لم تضع خطة ادخار بسرعة ، فلن تكون قادرًا على الاستثمار في المستقبل أو حتى سداد ديونك.
على سبيل المثال ، إذا قمت بتوفير 10 في المائة فقط من عائدك كل شهر ، فبحلول نهاية السنة الأولى ، سيكون لديك أجر شهر كامل يتم تسديده!
هناك بعض النصائح للبدء:
أولاً ، استخدم المال بدلاً من البلاستيك. قد يبدو هذا غبيًا ، لكن العديد من الدراسات أظهرت أنه عند الدفع ببطاقة ائتمان أو عبر الإنترنت ، ينفق الأفراد أكثر من 20 بالمائة أكثر مما ينفقونه عند الدفع نقدًا. من غير المجرد إنفاق الفواتير والعملات المعدنية ، لذلك يصعب على الأفراد التخلي عنها.
يمكنك أيضًا إنشاء حساب توفير تلقائي. إنهم يقتطعون ويحفظون جزءًا من راتبك كل شهر تلقائيًا ، مما يعني أنك لست مضطرًا إلى إنفاقه. يمكن للعديد من أصحاب العمل إعادة توجيه بعض راتبك إلى حساب توفير.
تحكم في أموالك عن طريق سداد ديون بطاقتك الائتمانية بالكامل.
عندما اكتشف أجدادك عملية شراء لا بد من شرائها لم يكن لديهم المال اللازم لتغطيتها ، قاموا بدفعها على أقساط أسبوعية وفي النهاية دفعوا العنصر بالكامل. لكن اليوم ، ليست هناك حاجة لمثل هذا التأخير في الإشباع. تمت إزالة هذا الحاجز عن طريق بطاقات الائتمان ، ومتوسط بطاقة الائتمان الأمريكية بها 3.7 بطاقة باسمه.
لكن هذا لا يعني الحرية الاقتصادية. في الواقع ، إنها وصفة لكارثة مالية. هذا لأن هذا التحول السريع إلى الائتمان المتاح بسهولة عالي الفائدة يعني ضمناً أن الأسرة الأمريكية المتوسطة تحمل 7000 دولار من ديون بطاقات الائتمان.
هذا هو السبب:
اكتشفت شركات بطاقات الائتمان في السبعينيات الأموال التي يمكن أن تكسبها من الأفراد الذين يحصلون على قروض ضخمة ولا يسددونها بالكامل. الإيرادات التي تجنيها هذه الشركات الآن هي نتيجة أسعار الفائدة الضخمة التي يدفعها شهريًا العملاء الذين لم يتمكنوا أبدًا من سداد مبدأ ديونهم.
لهذا السبب يجب عليك دائمًا دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل ، وليس الفائدة فقط. لسوء الحظ ، لا يسلك هذا المسار سوى ما يقرب من ثلث حاملي بطاقات الائتمان.
كيف ذلك؟
مفهوم يعرف باسم الإرساء مسؤول عنه ، كما يعتقد علماء النفس. يرى الأشخاص الحد الأدنى للدفع المطلوب معروضًا بشكل بارز في البيان و “تثبيت” أفكارهم حول المبلغ الذي يجب دفعه بناءً على هذا الحد الأدنى.
ما عليك سوى اتباع هذا النهج السهل إذا كنت تندرج ضمن هذه الفئة ، أو إذا كنت ببساطة لا تستطيع سداد جميع فواتيرك على الفور. أولاً ، قم بحساب معدل النسبة المئوية السنوية لكل دين أو معدل النسبة المئوية السنوية (APR). يتعلق هذا المبلغ بالفائدة المدفوعة على مدى عام على الدين. إنه ضروري لأن أسرع طريقة للخروج من الديون هي سداد القروض أولاً بأعلى معدلات الفائدة.
لذا قم بإنشاء قائمة ، ورتب جميع قروضك حسب النسبة المئوية السنوية ، من الأعلى إلى الأدنى. من هناك ، قم بإعطاء الأولوية لمن لديهم أعلى فائدة أثناء إجراء الحد الأدنى من المدفوعات الأخرى. بمجرد سداد ديونك الأولى ، ما عليك سوى تحريك القائمة لأسفل حتى تختفي جميعًا.
اكتشف خيارات الرهن العقاري الخاص بك لتوفير الآلاف.
عند التسوق لشراء منزل ، تعتمد الميزانية التي يقررها الأشخاص بشكل عام على المبلغ الذي يمكنهم اقتراضه. لكن مع ذلك يقع الأفراد في حب منزل الأحلام ؛ وسرعان ما بدأوا في التساؤل عما إذا كان بإمكانهم تمديد الرهن العقاري قليلاً.
لسوء الحظ ، هذا خطأ فادح. يجب عليك تقييم ما يمكنك تحمله بدلاً من تجاوز شريحة السعر الخاصة بك. للقيام بذلك ، توجد قاعدة إبهام مباشرة: اشترِ منزلًا فقط إذا كان بإمكانك خفض سعر الشراء بنسبة 20 بالمائة.
على سبيل المثال ، يمكنك شراء منزل بقيمة 100000 دولار ، إذا كان لديك 20000 دولار للإيداع. هذا ضروري لأنه كلما زادت دفعتك الأصلية ، كلما قلت أقساط الرهن العقاري الشهرية. ستكون قد اقترضت نقودًا أقل ، وبالتالي ستدفع مبلغًا أقل. بهذه الطريقة ، يمكن للإيداع الأكبر أن يوفر لك آلاف الدولارات على مدى عمر القرض الخاص بك.
يمكن أن يؤدي أيضًا إلى انخفاض معدل الفائدة. ذلك لأن القروض الصغيرة أقل خطورة بالنسبة للمقرضين وليسوا مجبرين على دفع نفس القدر من الفائدة.
علاوة على ذلك ، كلما زادت وديعتك ، قل احتمال انخفاض القيمة السوقية لمنزلك إلى ما دون ما تدين به على رهنك العقاري. إذا انهار سوق الإسكان ، فهذا خطر حقيقي ، وأنت بحاجة ماسة لبيع عقارك. بعد كل شيء ، في مثل هذه الحالة ، من المحتمل ألا يكون لديك وقت للتعافي في سوق الإسكان.
لذا ، فإن إيداع 20 بالمائة أمر ضروري. بمجرد حصولك على واحد ، فأنت على استعداد لبدء التسوق للحصول على قرض عقاري.
ومع ذلك ، وفقًا لدراسة ، فإن حوالي 50 بالمائة فقط من الأفراد يتسوقون للحصول على قروض لشراء منازل. لماذا من المفترض أن؟
حسنًا ، ضع في اعتبارك الفرق بين تسوية ائتمانية بقيمة 200000 دولار بنسبة 4.5 بالمائة مقارنة بتسوية بنسبة 4 بالمائة. سيجعلك القرض الأول أكثر فقرًا بمقدار 700 دولار إضافي سنويًا. هذا مبلغ إضافي قدره 21000 دولار على مدار 30 عامًا لمجرد أنك لم تأخذ الوقت الكافي للنظر في خياراتك.
ابدأ في الادخار للتقاعد اليوم وجني أقصى استفادة من جميع الخيارات المتاحة أمامك.
اعتبر أنك في وظيفة جديدة وتوقع عقدك وأشكال أخرى. تجد شخصًا يسأل عن نسبة راتبك الذي ترغب في المساهمة به في خطة التقاعد الخاصة بك. أنت بصحة جيدة وشاب ، لذا ترميها في القمامة. ربما تكون قد رميت مستقبلك بهذه الطريقة. يمكن تجنب هذا الخطأ بسهولة.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أن المنطق المعيب هو المسؤول عن عدم القدرة السائدة على الادخار للتقاعد. يميل الناس إلى الاعتقاد بأنهم لن يتقاعدوا أبدًا لأن معظم المتقاعدين أفادوا بأنهم أجبروا على التوقف عن العمل في وقت أبكر مما كانوا ينويونه. في الواقع ، بعد سن 65 ، يعمل 20٪ فقط من الأفراد. أنت لا تفهم أبدًا متى قد تخرج الأمور عن سيطرتك بسبب المشكلات الصحية أو التمييز على أساس السن أو الأزمة الأسرية.
أن الأفراد لديهم عقود للادخار للتقاعد وليس هناك من اندفاع هو اعتقاد شائع آخر. لكن هذا التقييم معقد بسبب الفائدة المركبة. على سبيل المثال ، إذا قمت بادخار 104 دولارات شهريًا فقط ، بدءًا من سن 25 ، ووضعتها في صندوق تقاعد ينتج عائدًا سنويًا بنسبة 6 في المائة ، فستوفر 200000 دولار في 65. ومع ذلك ، إذا كنت تنتظر حتى ” إذا كنت تبلغ من العمر 45 عامًا لبدء الاستثمار في نفس الصندوق ، فستحتاج إلى إيداع 430 دولارًا شهريًا لتوفير نفس الكمية بحلول سن التقاعد.
إذن كم تريد أن تدخر؟
لضمان تقاعد مريح ، يقدر الخبراء أنه يجب عليك تخصيص 15 بالمائة من إجمالي راتبك الشهري. يبدو هذا كثيرًا ، لكن رب عملك قد يكون مفتاحك للنجاح.
هذا لأن العديد من الشركات تقدم “مباراة صاحب العمل” للادخار في التقاعد. سيقوم صاحب العمل بمطابقة مساهماتك التقاعدية في مثل هذه الخطط ، بشكل عام ما يصل إلى 6 في المائة من دخلك السنوي. لذا ، قدم أكبر قدر ممكن من المساهمة لجني كل الفوائد.
إذا تعذر ذلك ، فستكون من بين 25 في المائة من الأفراد الذين يفشلون في الاستفادة الكاملة من خيارات مطابقة أصحاب العمل ، وفقًا للبحث. فكر في الأمر بهذه الطريقة: لأنك لا تفعل شيئًا ، فهذه هي الأقرب لكسب المال!
يساعد التخطيط للأسوأ على حماية عائلتك وأموالك.
ليس سرا أن التسوق في التأمين يمكن أن يكون تجربة محبطة ومحبطة للمعنويات ؛ الاستعداد للمستقبل يجلب لك وجهاً لوجه مع كل الأشياء الفظيعة التي قد تحدث لك ولعائلتك. من سيفعل ذلك؟
ولكن إذا حدث خطأ ما ولم تكن مؤمنًا بشكل كافٍ ، فمن المخيف التفكير فيما سيحدث. إذا حدث لك شيء ما ، ماذا سيفعل أحباؤك؟ هل سيعانون ماليا؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنت بحاجة إلى تأمين على الحياة.
عند وفاة الشخص المؤمن عليه ، تدفع بوليصة التأمين على الحياة. لكن التأمينات على الحياة تختلف. أفضل حماية يمكنك الحصول عليها هي في شكل تأمين لأجل بأقل تكلفة. هذا نوع من بوليصة التأمين على الحياة يقتصر على فترة زمنية محددة – فترة 30 عامًا في توصية المؤلف.
يقوم حامل الوثيقة ، خلال فترة سريان الوثيقة ، بدفع دفعة سنوية لتغطية نفسه ، ويمكن إلغاء البوليصة على أساس سنوي. أنت فقط تتوقف عن سداد مدفوعاتك وتختفي تغطيتك إذا كنت لا تريدها بعد الآن. ولكن الأهم من ذلك ، عندما تتسوق من أجل التأمين على الحياة ، فإنك تحصل على بوليصة ذات مدفوعات سنوية ثابتة طوال حياتك.
لذلك ، من الضروري أن يكون لديك تأمين على الحياة لتغطية أسوأ نتيجة ممكنة. لكن الأمور تتجه جنوبًا كل يوم ، وستحتاج أيضًا إلى تأمين على المنزل لتغطية نفسك. إن بوليصة التأمين على المنزل الجيدة هي حقًا تأمين على صافي ثروتك حيث من المحتمل أن يكون منزلك هو أثمن أصول عائلتك.
لهذا السبب فإن معرفة ما تتناوله أو لا تغطيه أي سياسة أمر بالغ الأهمية. فكر في أسوأ المواقف مثل الرياح القوية التي تدمر منزلك ، أو حريق غابة يجتاح مدينتك ، أو فيضانات خطيرة عندما تتسوق. ضع بائع التأمين في هذه المواقف واسأل عما إذا كانت البوليصة ستغطيك. لكن كلمته لا تكفي. أنت أيضًا بحاجة إليها كتابيًا. إن وضع ذلك على الورق سيمنع رفض المطالبات الحيوية بسبب التفاصيل الفنية.
اختر مستشارك المالي بعناية وكن مستعدًا للدفع لها.
يعتبر طرح الأشخاص بألقاب مربكة مثل “أخصائي تخطيط الكلية المعتمد” أو “محلل إدارة التقاعد” جزءًا من اللعبة إذا كنت في السوق للحصول على مستشار مالي. بعد كل شيء ، يعتمد المستشارون الماليون على إقناع العملاء بسمعتهم. وبالتالي ، يوجد أكثر من 50 مسمى وظيفيًا مختلفًا تصف الأشخاص المتخصصين في التخطيط المالي لكبار السن فقط!
إذن ، من الذي يجب أن تثق به للحصول على مشورتك المالية؟
حسنًا ، هناك بعض الأخبار الإيجابية على هذه الجبهة: هناك عنوان عمل واحد للبحث عنه. إنه أمر ائتماني ، ويجب عليك دائمًا اختيار مستشار مالي يتبع المعيار الائتماني. هذا مهم لأن الوكيل لديه واجب قانوني لوضع مصالحه فوق مصالحه. هذا يعني أنه يمكنك الوثوق بها لتقدم لك نصيحة اقتصادية موضوعية ، لحمايتك من الاستثمارات باهظة الثمن ، ولإبقاء اهتماماتك في المقدمة.
يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يمكن لأي شخص أن يطلق على نفسه مستشارًا ماليًا. ومع ذلك ، إذا لم يكونوا ائتمانيين ، فهم مجرد مندوب مبيعات يحاول كسب لقمة العيش من المنتجات المالية بينما يتظاهرون كمستشار غير متحيز. هؤلاء المستشارون المزعومون ليس لديهم أي واجب قانوني لوضع اهتماماتك فوق صافي أرباحهم.
لا توجد نصيحة مالية سليمة مجانية. تأكد أنت وأنت وحدك من دفع مستشارك الاقتصادي. هذا ضروري لأن العديد من المستشارين الماليين غير الائتمانيين يقدمون خدمات مجانية ، فقط لدفعك نحو استثمارات محددة يتم تحصيل العمولة عليها.
بالمقارنة ، في حين أن الرسوم التي يتقاضاها المؤتمنون يمكن أن تتخذ أشكالًا مختلفة ، إلا أنها جميعًا صالحة. قد يتم محاسبتك على سعر للساعة يتراوح من 50 دولارًا لكل ساعة للحصول على نصيحة حول كيفية التخلص من الديون ، إلى 500 دولار لكل ساعة للحصول على المشورة بشأن استثمار معين. قد يتقاضى بعض الوكلاء حتى سعرًا ثابتًا لمجموعة من الخدمات المتفق عليها ، مثل تقييم الميزانية أو خطة مالية شاملة.
بغض النظر عن المستوى الذي تختاره ، احصل على مستشار يقدم لك التوجيه السليم ويحصل على أموالك بالترتيب اليوم!
الملخص النهائي
التمييز بين المستقبل السليم والتقاعد المتأخر هو التخطيط المالي. على الجانب الإيجابي ، يمكن لبعض القواعد البسيطة أن تزيل التوتر عن علاقتك بالمال وترتب حياتك المالية. يمكنك الخروج من الديون وضمان معاش تقاعدي مريح من خلال التخطيط المبكر وفي كثير من الأحيان.
إظهار الدعم تجاه شبكة الضمان الاجتماعي.
يعطي الناس أحيانًا موسيقى الراب السيئة للمزايا الحكومية ، ولكن الحقيقة هي أن البرامج الاجتماعية مثل الرعاية الصحية والضمان الاجتماعي تجعل حياتنا المالية أكثر ملاءمة ويمكن التحكم فيها. بدونهم ، قد لا يكون التقاعد ممكنًا على الإطلاق: في مرحلة ما ، يعتمد 96 في المائة من جميع الأمريكيين على نوع من الدعم المالي الحكومي ، سواء كان قرضًا للطلاب أو خصم الرهن العقاري أو التأمين ضد البطالة. إن دعم هذه البرامج واجب على الجميع. لذلك ، عندما يتم لومهم ، يمكنك أن تلعب دورك بالتحدث نيابة عنهم.

اترك تعليقًا

إملأ الحقول أدناه بالمعلومات المناسبة أو إضغط على إحدى الأيقونات لتسجيل الدخول:

شعار ووردبريس.كوم

أنت تعلق بإستخدام حساب WordPress.com. تسجيل خروج   /  تغيير )

Google photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Google. تسجيل خروج   /  تغيير )

صورة تويتر

أنت تعلق بإستخدام حساب Twitter. تسجيل خروج   /  تغيير )

Facebook photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Facebook. تسجيل خروج   /  تغيير )

Connecting to %s