إجمالي ترتيبات المال

إجمالي ترتيبات المال
بقلم- ديف رمزي
The Total Money Makeover (2013) هو دليل خطوة بخطوة لتحسين حالتك المالية ، بغض النظر عن مدى سوء ظهورها. ستستعيد الاستقرار المالي وتبدأ في الاستعداد لتقاعد آمن ومريح باتباع هذه الإجراءات السبعة السهلة.
سلامتك الاقتصادية وهم ، وحان وقت العمل.
هل يمكنك اعتبار نفسك آمنًا ماليًا؟ في ميزانياتنا ، نشعر جميعًا بالراحة الكافية ، على الرغم من أنه يمكننا جميعًا استخدام تلك الدولارات الإضافية. ربما لديك وظيفة ، وربما سيارة ومنزل. لذلك ، تبدو القضايا المالية بعيدة.
ومع ذلك ، بغض النظر عن مدى شعورك بالثقة ، فقد يكون عدم الاستقرار المالي أقرب إليك مما تعتقد.
تخيل أنك فقدت عملك فجأة: ماذا ستفعل؟ هل سيكون لديك القدرة على دفع فواتيرك؟ من غير المرجح. الاستقرار المالي خادع أكثر مما نعتقد.
على سبيل المثال ، خذ عميل المؤلف ساره. بعد زواجها ، قدرت هي وزوجها دخلهما المشترك السنوي بأكثر من 75000 دولار ، ولم يكن بينهما سوى عدد قليل من الالتزامات. لقد شعروا بالأمان مع دخلهم وديونهم وأخذوا رهنًا عقاريًا كبيرًا على منزلهم.
لكن هذا جيد ، أليس كذلك؟ يمكنهم تحمله. أم يمكنهم ذلك؟
ذات يوم اكتشفت سارة أنها ستخسر وظيفتها التي تبلغ 45000 دولار في السنة. فجأة ، واجهوا حبس الرهن على المنزل.
كما في حالة سارة ، يمكن للخسائر المالية المفاجئة أن تضعنا في حالة يرثى لها بسرعة. ماذا يمكن ان يفعل؟ إحدى طرق الهروب من المفاجآت غير المتوقعة هي التصرف حتى فوات الأوان. تغيير الأشياء الآن.
من السهل عدم الشعور بهذا الشعور بالإلحاح ، والتفكير بدلاً من ذلك أنه يمكنك ببساطة الاستمرار حتى تتجه الأمور جنوبًا ، ثم تتغير. لكن هذا متهور تمامًا. تزحف عليك أحيانًا الصعوبات المالية ، مما يؤدي بك إلى المتاعب ، دون أي سابق إنذار.
إنه مثل الضفدع الذي يضرب به المثل في إناء الماء: مع ارتفاع درجة حرارة الماء ببطء ، لا يدرك الضفدع أنه يتم غليه حياً وسيسمح لنفسه بالموت.
الآن ، هذا ما يحدث لك. قد ينهار أمنك المالي ببطء من حولك ، ولن يكون لديك أي فكرة.
حان وقت التحول.
تتمثل الخطوة الأولى على طريق اللياقة الاقتصادية في إنشاء صندوق بداية للطوارئ.
لقد تم حتى الآن تحديد طريقة واحدة لعدم إنشاء ضمان مالي: محاولة قضاء طريقنا نحو النجاح باستخدام الائتمان. فماذا يمكننا أن نفعل؟
ستحتاج أولاً إلى بناء خطة خطوة بخطوة لرسم خريطة الطريق إلى الصحة المالية. على الرغم من أنك تعلم أنك بحاجة إلى تغيير نهجك في الشؤون المالية ، إلا أنك تحتاج إلى فهم أنه لا يمكنك تغيير كل شيء مرة واحدة. بدلاً من ذلك ، يجب أن تأخذ خطوة صغيرة في كل مرة.
فكر: إذا كان عليك أن تأكل فيلًا ، فلن تفكر حتى في تجربته وفعله مرة واحدة. يمكنك البدء بالقدم في اليوم ، ثم الانتقال تدريجيًا إلى الجذع ، ثم الجسد ، وتناول الطعام شيئًا فشيئًا.
بالنسبة لاستثماراتك ، تريد اتباع نفس النهج. ستضعف جهودك وستفشل حتماً عندما تحاول استهداف أماكن مختلفة في وقت واحد – مثل الرهن العقاري وبطاقة الائتمان و 401k. اذهب ببطء ، إذن ، وخذ القليل من اللدغات.
ولكن من أين تبدأ؟ في تحويل أموالك الإجمالي ، تتمثل الخطوة الأولى في إنشاء صندوق بدء تشغيل طارئ ، وهو مبلغ 1000 دولار مخصص ليوم ممطر.
في الواقع ، أفادت مجلة مجلة المال أن 78 في المائة منا سيكون لديهم حدث عكسي كبير في أي دورة مدتها عشر سنوات ، مثل الحمل المفاجئ أو مشكلة السيارة. عندما يحدث هذا ، فأنت تريد أن تكون مستعدًا لذلك.
وعلى الرغم من أن 1000 دولار لن تغطي هذا القدر الكبير ، إلا أنها بداية مفيدة وتقلل من مخاطر الديون.
لكن لاحظ أن هذا الصندوق مخصص لحالات الطوارئ ، ويجب استبداله في أسرع وقت ممكن إذا كان عليك أن تأخذ منه شيئًا.
الخطوتين 2 و 3: ابدأ في سداد ديونك واحدة تلو الأخرى وقم بتوسيع صندوق بداية الطوارئ عندما تكون مستعدًا.
إذا كنت قد أنشأت صندوق بدء التشغيل في حالات الطوارئ ، فيمكنك تغيير أموالك. حان الوقت الآن لتسوية ديونك.
الخطوة الثانية من إجمالي ترتيبات الأموال هي إنشاء كرة ثلجية للديون.
إذا بدأت في دحرجة كرة ثلجية صغيرة على الجليد ، فسوف تصبح صخرة ثلجية حقيقية في أي وقت من الأوقات على الإطلاق. وينطبق الشيء نفسه إذا قمت بسداد ديونك. إليك كيف يكون ما يلي:
ابدأ بإدراج جميع ديونك ، من فاتورة هاتفك الصغيرة إلى قرضك العقاري الضخم. ثم حان الوقت لأخذها على محمل الجد ، بدءًا من الأصغر. عندما تبدأ الديون الصغيرة في التلاشي ، سيكون لديك الدافع للتعامل مع الديون الأكبر والأكثر صعوبة.
حان الوقت لتحويل انتباهك إلى صندوق الطوارئ الخاص بك بعد أن تبدأ في دفع كرة الثلج الخاصة بالديون.
تسعى المرحلة الثالثة إلى زيادة صندوق الطوارئ من أجل تغطية تكاليفك لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر.
بطبيعة الحال ، لم يتم تحديد هذا المبلغ لأن لكل شخص احتياجات إنفاق مختلفة. يتراوح من 5000 دولار إلى 25000 دولار. إذا كانت عائلتك تتلقى 3000 دولار شهريًا ، فيمكنك محاولة توفير 10000 دولار أو أكثر لجعلها أكثر واقعية.
الآن لنفترض أنك نجحت وأن لديك صندوق طوارئ أكبر. يمنحك هذا الشجاعة للانتقال إلى رحلة الاستقلال المالي. إذا كان عليك استخدام أي من مدخراتك وصناديق التقاعد أو جميعها أثناء سداد قروضك ، فسيكون لديك صندوق طوارئ لحمايتك لمدة نصف عام. يمكّنك ذلك من العيش براحة وثقة في حياتك.
الخطوة 5: إذا كنت تريد أن يذهب طفلك إلى الكلية ، فخطط لطريقة خالية من الديون.
إن إرسال أطفالهم إلى الكلية هو حلم كل والد تقريبًا ، والعديد من الآباء على استعداد للسماح لأنفسهم وأطفالهم بالاستدانة لتمويل هذا الحلم.
ولكن كما تحدثنا بالفعل ، يجب تجنب الديون بأي ثمن. لا ينبغي اعتبار تمويل الكلية بالديون خيارًا مستدامًا.
سيُعيق طفلك من الحصول على قرض جامعي لفترة طويلة جدًا. حصل الجيل الحالي من الطلاب على لقب “ديون التوليد” لأنهم تخرجوا من الكلية بدين يتراوح بين 25000 دولار و 27000 دولار ، ولن يختفي هذا في أي وقت قريبًا.
إذن كيف ستدفع مصاريف الكلية؟
بالطبع ، أحد الخيارات هو الحصول على منحة دراسية أو ببساطة توفير نقود كافية لدفع الفاتورة.
ومع ذلك ، هناك طريقة أخرى: استخدام حساب توفير التعليم (ESA) وتمويله في صندوق استثمار مشترك للنمو.
منذ ولادة طفلك حتى عيد ميلاده الثامن عشر ، إذا كنت ستستثمر 2000 دولار سنويًا في خطة التعليم المدفوعة مسبقًا ، فسينتهي بك الأمر بمبلغ 72000 دولار من الرسوم الدراسية. ومع ذلك ، إذا استخدمت بدلاً من ذلك ESA بتمويل من الصناديق المشتركة (بمعدل 12 بالمائة) ، فسيكون لديك 126000 دولار لتنفقها على نفقات التعليم والمعيشة.
وأثناء استخدامك لهذا الحساب للدفع مقابل الكلية ، فإن الأموال تكون معفاة من الضرائب.
ومع ذلك ، حتى مع هذا الاختيار ، يجب أن تتساءل عما إذا كانت الشهادة الجامعية مناسبة لطفلك للاستثمار فيها.
يقول دانيال جولمان ، في كتابه الذكاء العاطفي ، إن 15 في المائة فقط من النجاح يمكن أن يُعزى إلى الإعداد والتدريب. أما نسبة الـ 85 في المائة المتبقية فكانت بسبب الموقف والمثابرة والاجتهاد والرؤية.
ستأخذك هذه الصفات الأخيرة إلى أبعد من مجرد قطعة من الورق مخدوشة بكلمات “درجة”
فهل سيضطر طفلك للذهاب إلى المدرسة؟ إذا كان الوصول إلى هناك يعني الخوض في الديون ، فعندئذ بالتأكيد لا.
الخطوة 6 هي أن تصبح خاليًا من الديون عن طريق سداد أكبر قرض لك: الرهن العقاري.
إذن منذ متى وأنت تسدد الرهن العقاري الخاص بك؟ غالبًا ما يستغرق الأمر عقودًا حتى تؤتي ثمارها في النهاية.
المرحلة السادسة من تحول الأموال الكامل هي الدفع بأسرع ما يمكن. هذا هو التحدي الأخير على طريق اللياقة المالية لمعظم الناس ، وسدادها سيجعلهم خاليين تمامًا من الديون.
العديد من السقطات التي يمكن أن تمنعك من إنهاء قرضك العقاري. تقع على عاتقك مسؤولية تجنبها.
على سبيل المثال ، ستسمعها على أنها نصيحة مفادها أنه يجب عليك اقتراض الأموال مقابل منزلك ، والاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة واستثمار أموالك في سوق الأسهم.
لكن هذه نصيحة رهيبة. تخيل أنك تقترض 100000 دولار على منزلك بفائدة 8 في المائة وتستثمرها في الأسهم بعائد 12 في المائة. في هذا السيناريو ، ستربح 12000 دولار. بعد دفع الفائدة على قرضك العقاري ، 8000 دولار في هذه الحالة ، سيكون لديك 4000 دولار متبقية. لا باس به.
لكن جميع الضرائب والرسوم التي تترافق مع اللعب في سوق الأوراق المالية لا تؤخذ في الاعتبار. أخيرًا ، يتبقى لك حوالي 1000 دولار. كان لا يكاد يستحق مثل هذه المجازفة الهائلة.
هناك أسطورة أخرى مفادها أن الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ممكن مع الالتزام بسداده خلال 15 عامًا. ومع ذلك ، سيتعين عليك في النهاية دفع ثمن أشياء أخرى ستؤدي في النهاية إلى تشتيت انتباهك – فواتير التدفئة الباهظة ، ولقاحات الكلاب ، والأطفال المرضى ، وما إلى ذلك.
وإذا لم تكن مطلوبة بموجب القانون ، فلن يقوم أحد تقريبًا بالدفع الإضافي اللازم لسداد القرض بسرعة.
في كثير من الأحيان ، على الرغم من ذلك ، ما عليك سوى الحصول على قرض عقاري أقصر بدلاً من ذلك. سيوفر لك الرهن العقاري لمدة 15 عامًا 150 ألف دولار على مدى عمر الرهن العقاري مقارنة بالرهن العقاري لمدة 30 عامًا بنسبة 7 في المائة. فكر فيما يمكنك فعله بهذا النوع من المال.
الخطوة 7: تابع خطتك ، وإذا كانت لديك ، فقم بإنفاق أموالك (والتبرع بها).
أنت على حق على وشك اللياقة المالية في هذه المرحلة. أنت في المرحلة الأخيرة من الرحلة ، بخطوة واحدة فقط للأمام.
عندما تتحرر من الديون وتبدأ في الادخار لمستقبلك ، فقد حان الوقت للبدء في بناء ثروتك.
تفاعل مع الخبراء ، بما في ذلك مستشاري الضرائب وخبراء المحاسبة المحتملين ومحامي التخطيط العقاري وما إلى ذلك ، والذين يمكنهم تزويدك بإرشادات سليمة حول ما تحتاج إلى القيام به بأصولك.
والتزم باستراتيجيتك بغض النظر عن أي شيء. مع تقدمك في العمر ، تزداد احتمالية استجابتك لتغييرات طفيفة في السوق ، خاصة إذا كنت تخشى حدوث انكماش اقتصادي. لكن لا تقلق! هذه الإشارات الطفيفة لا تُقارن بنمط النمو طويل الأجل في الصناعة.
أخيرًا ، عليك أن تدرك أن الصحة المالية لا تعني العيش كبطال. عندما تستطيع ، استمتع بأموالك.
يعد المرح جزءًا حيويًا من إجمالي ترتيبات المال. إن ارتداء ساعة بمبلغ 30 ألف دولار أو قيادة سيارة بمبلغ 50 ألف دولار أو العيش في منزل بمبلغ 700 ألف دولار أمر جيد تمامًا. ولكن فقط إذا كان بإمكانهم تحمله.
عليك فقط أن تتعلم استثمار أموالك في أشياء يمكنك تحملها وتجاهل الباقي.
إذا كانت لديك الفرصة المناسبة ، فيجب أن تكون مستعدًا أيضًا للتبرع بأموالك. التبرع بالمال أمر ممتع وربما أكثر إرضاءً مثل استثماره. من الجيد أن تكون كريمًا ، لكن قبل أن تتمكن من العطاء ، يجب أن تحصل عليه.
لقد أكملت أخيرًا رحلتك إلى الاستقلال المالي. حان الوقت الآن للاستمتاع بها والعيش في راحة وسعادة وسلام.

اترك تعليقًا

إملأ الحقول أدناه بالمعلومات المناسبة أو إضغط على إحدى الأيقونات لتسجيل الدخول:

شعار ووردبريس.كوم

أنت تعلق بإستخدام حساب WordPress.com. تسجيل خروج   /  تغيير )

Google photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Google. تسجيل خروج   /  تغيير )

صورة تويتر

أنت تعلق بإستخدام حساب Twitter. تسجيل خروج   /  تغيير )

Facebook photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Facebook. تسجيل خروج   /  تغيير )

Connecting to %s