الخطة المالية ذات الصفحة الواحدة
-بقلم : كارل ريتشاردز
تجعل الخطة المالية ذات الصفحة الواحدة (2015) عملية وضع الميزانية أمرًا بسيطًا: إذا فهمت سبب أهمية المال بالنسبة لك ، فالمسألة ببساطة هي التأكد من أن لديك ما يكفي لإنجاز ما تريده ، سواء أكان ذلك يكسب دخلاً ثابتًا أو يوفر لك مستقبل. سيوفر لك حل التخطيط المباشر هذا جميع الأدوات والأفكار والتقنيات التي تحتاجها للوصول إلى أهدافك المالية.
أولاً ، يجب أن تدرك أهمية المال في حياتك.
أساس أي خطة مالية ناجحة هو الإجابة على سؤال بسيط للغاية – لماذا يعتبر المال مهمًا بالنسبة لي؟ قبل المتابعة ، خذ لحظة كبيرة للتفكير في هذا واكتب إجابتك أعلى قطعة من الورق. سيكون مفيدًا لاحقًا.
إن السؤال عن سبب أهمية المال بالنسبة لك يتيح لك تحديد ما تقدره وهذا بدوره يمكن أن يساعدك في بناء خطة مالية مصممة وفقًا لاحتياجاتك الخاصة.
ضع في اعتبارك آخر مرة ذهبت فيها لرؤية طبيبك. لن يعطوا نفس الوصفة لكل مريض. من أجل اتخاذ قرار بشأن العلاج المناسب ، يجب عليهم أولاً أن يسألوا المريض ما هو الخطأ معهم.
يمكن قول الشيء نفسه عن الخطط المالية. إن معرفة سبب تقييمك للمال سيساعدك على فحص وضعك المالي. وعندها فقط ستكون قادرًا على تطوير “علاج” يناسبك.
الخطط المالية لشخص يرغب في السفر حول العالم وشخص يرغب في الحصول على معاش تقاعدي مضمون ، ستبدو مختلفة تمامًا عن بعضها البعض. بينما قد يرغب أحد الأفراد في الاستثمار في عربة سكن متنقلة ، قد يرغب شخص آخر في الاستثمار في صندوق تقاعد جيد.
إن فهم الأسباب الكامنة وراء تقييمك للمال سيمكنك من تحديد ما إذا كانت إدارة وقتك تعكس قيمك. ضع في اعتبارك السيناريو الذي تقدر فيه المال لأنه يوفر لك الحرية المالية لقضاء المزيد من الوقت مع عائلتك.
الآن ، حاول أن تتخيل أنك تمتلك شركة صغيرة وتقضي عطلات نهاية الأسبوع على Twitter في محاولة لزيادة متابعيك من أجل توسيع علامتك التجارية الشخصية. أنت تمنح الكثير من الوقت لذلك ، بحيث ينتهي بك الأمر بمقاطعة محادثات العشاء مع عائلتك للرد على التغريدات والتحقق من متابعيك. هل أنت إذن تعيش حقًا وفقًا لقيمك؟
عندما تكتشف سبب أهمية المال بالنسبة لك ، فقد حان الوقت لوضع بعض الأهداف المالية لتوجيه مستقبلك ماليًا.
حدد أهدافك واضبطها لجعلها واقعية وتحقيقها في نهاية المطاف.
ضع في اعتبارك السنوات العشرين الماضية: هل كنت تتوقع أن التطبيقات المجانية ، مثل Skype أو WhatsApp ستجعل فواتير هاتفك لا تذكر؟ ليس من الممكن التنبؤ بالمستقبل. يجب أن تكون خطتك المالية الشخصية ، وكذلك الأهداف التي تدعمها ، قابلة للتكيف بدرجة كافية للتعامل مع حالة عدم اليقين هذه.
يعتبر قبول أنه ليس من الممكن دائمًا التنبؤ بالمستقبل هو الخطوة الأولى نحو تطوير الأهداف. ضع في اعتبارك أن التخطيط المالي مشابه للتخطيط لقضاء إجازة. إذا كان لديك أي أهداف محددة في الاعتبار ، مثل أماكن الزيارة أو الأنشطة التي يمكنك القيام بها ، فيجب أن تترك بعض المساحة لما لا يمكن التنبؤ به. على سبيل المثال ، لا يمكنك الذهاب في جولة بالدراجة والحصول على نزهة إذا كانت العاصفة في الخارج. لماذا لا تعدل خطتك وتذهب إلى المتحف بدلاً من ذلك؟
وينطبق الشيء نفسه على التخطيط المالي. أهدافك ليست ثابتة ، لذا كن منفتحًا على تغييرها إذا خرجت عن مسارها على الإطلاق.
افترض أن أحد الأهداف هو سداد قرض الطالب الذي تبلغ قيمته 40 ألف دولار في غضون ثلاث سنوات. حدثت أزمة مالية مفاجئة وأنت غير قادر على الادخار بقدر ما خططت له. قد تعيد التفكير في ذلك وتستقر على دفع 28000 دولار في نفس الفترة الزمنية بدلاً من الالتزام بالخطة الأصلية.
حان الوقت للبدء في تدوين بعض الأهداف بمجرد قبولك لحقيقة أن المستقبل غير مؤكد. فماذا إذن ، يجب أن تكون أهدافك؟
افترض أن إجابتك على السؤال لماذا كان ، “المال ذو قيمة لأنه سيمكنني من الحصول على أكبر الموارد لأطفالي مع الحفاظ على سلامتهم”.
يمكن أن تبدو أهدافك كما يلي:
آمل أن أكون قد ادخرت ما يكفي من المال للمشاركة في تمويل تعليم ابني ، في غضون عامين.
أود أن أتمكن من إرسال ابنتي في رحلة تبادل دولية مدتها ثلاثة أشهر العام المقبل.
أرغب في إنشاء بعض صناديق الطوارئ في حالة عدم عثور أطفالي على عمل بعد تخرجهم من الكلية مباشرةً.
مهما كانت أهدافك ، ضع في اعتبارك أنه لا يزال بإمكانك تغييرها إذا تغيرت ظروفك.
قم بعمل ميزانية عمومية بسيطة لتقييم وضعك المالي الحالي.
مهما كانت تطلعاتك المالية ، فإن قيمك وأهدافك ستكون بمثابة خارطة طريق. ولكن قبل أن تتمكن من اتخاذ بعض الخيارات بشأن المكان الذي ستنتقل إليه بعد ذلك ، يجب عليك أولاً التفكير في وضعك الحالي.
يمكن أن يساعدك الفهم الجيد لأصولك وخصومك في اتخاذ التدابير المناسبة للوصول إلى أهدافك.
ومع ذلك ، افترض أنك لا تدرك – أو لا تريد أن تدرك – حالتك المالية بالضبط. كيف تعرف حقًا ما يجب القيام به للوصول إلى المكان الذي تريد أن تكون فيه إذا لم يكن لديك هذه المعلومات؟
قم بإنشاء ميزانية عمومية بسيطة لتحديد الوضع المالي الحالي. ارسم حرف T على قطعة من الورق ، بحيث تكون أصولك (مثل الاستثمارات والمدخرات) على اليسار وخصومك (مثل الرهن العقاري والديون) على اليمين. لحساب صافي ثروتك ، ببساطة اطرح التزاماتك من أصولك. ثم قم بتدوينها فوق حرف T.
عندما تضعه على المنضدة ، سيكون لديك صورة جيدة عن مكانك ومن ثم يمكنك التخطيط لخطواتك الأولى. على سبيل المثال ، إذا اكتشفت أنك مدين بمبلغ 5000 دولار أمريكي في شكل قروض طلابية ، فستكون الخطوة الأولى هي وضع استراتيجية سداد.
إن فهم وضعك المالي سيخفف من قلقك المالي ويمكّنك من اتخاذ الإجراءات ، بالإضافة إلى كونه مفيدًا في تحديد الخطوات التالية.
تخيل عدم القدرة على تحمل الرهن العقاري وتأجيل الدائنين لعدة أسابيع. ومع ذلك ، إذا اتصلت بهم ، فسوف تتعلم كم مدين لك ويتم تمكينك لإنشاء استراتيجية عقلانية حول كيفية المضي قدمًا.
أو يمكنك اكتشاف أنك مدين بالفعل بمبلغ كبير من المال مقابل سيارة نادراً ما تستخدمها. سيساعدك بيعها على الاقتراب من التحرر من الديون.
بمجرد أن تفهم أساسيات إعداد خطة مالية ، يمكن أن تقدم القوائم التالية نصائح عملية حول كيفية إنفاق الأموال وتوفيرها بطريقة فعالة ، من أجل تحرير الموارد للاستثمار بحكمة وتحقيق أهدافك.
استخدم الميزانية لتتبع ما تنفقه.
تتعلق الميزانية ، في جوهرها ، بإلقاء نظرة فاحصة على كيفية إنفاق الأموال وإجراء التعديلات لتلبية أهدافك المالية. لتحقيق الميزانية بشكل فعال ، يجب عليك أولاً فهم كيفية إنفاق أموالك وما إذا كان ذلك يتوافق مع أهدافك وقيمك.
يعتقد الكثير منا أن وضع الميزانية وتتبع الإنفاق أمر ممل ومرهق ، مثل عقاب أولئك الذين يفتقرون إلى الانضباط أكثر من كونه أداة للكفاءة المالية. في الواقع ، لا يمكن تحقيق النجاح المالي حقًا إلا إذا كنت تضع ميزانيتك بشكل فعال ، وراقب كيف تنفق أموالك ، ومقارنتها بأهدافك وقيمك ، وتكيف وفقًا لذلك.
على سبيل المثال ، إذا كان أحد أهدافك هو السفر أكثر ولكنك تنفق 30٪ من دخلك على الحفلات وتناول الطعام الفاخر ، فإن تمويل رحلة إلى فيتنام سيكون أمرًا صعبًا. ستحتاج إلى إجراء بعض التعديلات لجعل هذا الحلم حقيقة.
ابدأ بإنشاء قائمة بنفقاتك الشهرية الثابتة وابحث عن الأماكن التي يمكنك من خلالها خفض التكاليف أو تحويلها.
اعتبرها لعبة أو تحدي.
قم بمحاولة واعية لإنفاق أموال أقل. بدلاً من استخدام وسائل النقل العام ، اصطحب دراجتك إلى العمل. قم بتعبئة السندويشات لتناول طعام الغداء بدلاً من تناولها بالخارج. بدلاً من الذهاب إلى السينما ، قم بنزهة في الحي وابحث عن أماكن لم ترها من قبل. احتفظ بإحصاء عدد الأيام التي كنت فيها ناجحًا ، كل شهرين.
قد تهدف إلى إجراء أقل عدد ممكن من المعاملات في أسبوع. يمكنك أيضًا التنافس ضد زوجتك أو شريكك إذا كان لديك واحد. إذا كانت لديك عادة سيئة في طلب الكتب من أمازون بشكل مفاجئ ، فحاول ترك عربة التسوق الافتراضية الخاصة بك لبضعة أيام ثم قرر ما إذا كنت لا تزال تريد هذه الكتب بعد كل شيء.
هذه التحديات ليست ممتعة فحسب ، ولكنها تساعدك أيضًا في إعادة تنظيم أنماط الشراء الخاصة بك وتحديد العناصر الضرورية حقًا وأيها غير ضرورية.
حاول الادخار قدر المستطاع واعتبر سداد الديون نوعًا من الاستثمار.
على عكس الاعتقاد الشائع ، فإن القواعد الأساسية مثل ادخار نسبة كذا وكذا من راتبك الشهري ليست مفيدة للغاية في تحقيق أهدافك المالية. يجب أن تكون خطة التوفير الخاصة بك ، تمامًا مثل خطتك المالية ، مصممة وفقًا لاحتياجاتك وقيمك. يجب أن يكون الهدف هو الادخار قدر الإمكان – وهو مبلغ يمكن أن يختلف اعتمادًا على ظروفك الفريدة.
إذا كنت قد حددت مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها ، فإن أتمتة الإجراء يمكن أن يجعل حياتك أسهل بكثير. افترض أنك تستطيع توفير 300 دولار شهريًا. من خلال أتمتة المعاملة ، فإنك توفر الوقت في التفكير في الإنفاق أو التوفير. يمكنك أن تنسى الأمر في النهاية وتتفاجأ عندما ترى أن مدخراتك قد نمت بعد سنوات.
بالإضافة إلى الادخار ، يجب عليك سداد ديونك ، مبدئيًا بالديون التي لديها أعلى معدل فائدة.
سداد الديون هو في الأساس استثمار في مستقبلك المالي. إذا كنت تستخدم بطاقتك الائتمانية في أشياء لا تتوافق مع أهدافك ، فأنت تضمن أنك ستقضي وقتًا أطول في دفع الفوائد على ديونك بدلاً من الادخار لشيء تنوي فعله حقًا.
بشكل أساسي ، أنت تقول “لا” للأهداف التي حددتها عندما تقول “نعم” لشيء آخر. إذا كان “شيء آخر” مهمًا للغاية ، فقد ترغب في إعادة النظر في أهدافك.
لقد حددت الآن من أين تأتي أموالك ، وكيف تنفقها ، ووضعت خطة لسداد ديونك. سيتم فحص المرحلة الأخيرة من خطتك المالية في القائمة النهائية: الاستثمارات.
استثمر كعالم ونوّع.
هناك عدد لا يحصى من الشركات والمشاريع والمؤسسات التي تعد بعائد على الاستثمار إذا أنفقت بعض المال. لذلك ، كيف يفترض أن تعرف أين تستثمر؟ هل يجب عليك اتباع نصيحة أصدقائك أو عائلتك أو نصائح ترهيب الأفراد الماليين على قناة CNBC؟
يمكنك ذلك ، ولكن بعد ذلك ستكون في الواقع مضاربة وليس استثمارًا حقًا ، أي اتخاذ خيارات استثمارية بأمعائك بدلاً من عقلك. تحتاج إلى النظر إلى الاستثمار على أنه علم لتحقيق أفضل أنواع الاستثمار.
من الطرق اللائقة لمنع الأخطاء المالية والمخاطر استشارة المجلات الأكاديمية وغيرها من المنشورات الاستثمارية الخاضعة لاستعراض الأقران. كان الناس يحاولون منذ فترة طويلة زيادة أموالهم ، ولسنوات كان المتخصصون يدرسون اتجاهات الاستثمار. إنها مهمة معقدة للتنبؤ بكيفية أداء السهم في المستقبل ، وبالتأكيد ليست مهمة يمكن فك شفرتها بمساعدة الحدس وحده.
ادرس الاستثمارات كما لو كنت عالمًا قبل القيام بأي شيء. إذا لم تقم بذلك ، فيمكنك اتخاذ خيارات تندم عليها لاحقًا.
إلى جانب التعامل مع الاستثمار كعلم ، من المهم تخفيف المخاطر عن طريق تنويع محفظتك أو توزيعها على أنواع مختلفة من الأسهم.
لن يكون سهم واحد هو تذكرتك الذهبية للازدهار ، وإذا كان هذا المخزون موجودًا ، فلا يمكنك الاعتماد على اكتشافه. كم منا كان يتوقع أنه عندما أصبح عامًا لأول مرة ، سيصبح Facebook بهذه الضخامة؟ كم منا يمكن أن يتوقع الأزمة المالية لعام 2008؟
يجب أن تنشر مخاطرك عبر أكبر عدد ممكن من القطاعات بدلاً من محاولة اكتشاف هذا المخزون المعجزة. في حين أن البعض قد يفقد القيمة ، قد يقدرها الآخرون ، مما يساعد على موازنة الخسائر المحتملة.
يجب أن تكون محفظتك مختلطة جيدًا ، بما في ذلك الشركات الوطنية والدولية ، الكبيرة والصغيرة على حد سواء بين القطاعات المتنوعة. لديك أفضل فرصة لجني الأرباح والوصول إلى أهدافك المالية بهذه الطريقة.
الملخص النهائي
يبدأ تخطيطك المالي عندما تسأل نفسك عن سبب أهمية المال بالنسبة لك ، ثم تضع أهدافًا تمثل إجابتك. انشر ذلك ، إنها مسألة سهلة لتقييم نفقاتك ومدخراتك واستثمارك وإجراء التعديلات التي تضعك على المسار الصحيح لتحقيق تلك الأهداف.
ناقش الشؤون المالية مع شريكك:
من المفيد أن تدير شريكك أو زوجتك خططك المالية ، إذا كان ذلك ممكنًا لأنه يمكن أن يعمل كمدقق عندما تتداخل قيمك أو تصبح غير متوافقة. يمكنكما بالتالي العمل من أجل مستقبل مالي مربح للطرفين.