بطاقة الفهرس
-بواسطة : هيلين أولين ، هارولد بولاك
في المال والاستثمارات
تبسيط علاقتك بأموالك الشخصية. هل سبق لك أن وجدت نفسك تتمنى أن تعرف شيئًا عن التمويل الشخصي في المدرسة؟ هل تمنيت يومًا أنه بدلاً من ملء ذهنك بمعادلات الجبر التي لن تستخدمها أبدًا ، قال لك أحدهم ، “إليك كيفية الحصول على درجة ائتمان جيدة!” أو “هذه هي الطريقة الصحيحة لإدارة الأموال!” لقد تمنى الكثير من الناس ذلك في وقت أو آخر لأن الكثير منا لم يتلق التعليم المالي الشخصي الذي كنا بحاجة إليه لنكون ناجحين بالمال. بطاقة الفهرس (2016) هي التعليم الشامل الذي كنا نتمنى أن نحصل عليه عندما كنا أصغر سنًا.
المقدمة
هل المال يجعلك متوترة؟ هل شعرت يومًا بأنك غير مجهز للتعامل مع أموالك الشخصية؟ ربما لديك جبل من ديون بطاقات الائتمان. أو ربما تخشى الوقوع في الديون لدرجة أنك لم تفتح بطاقة ائتمان على الإطلاق ، على الرغم من أنك تحتاج حقًا إلى بناء ائتمان! بغض النظر عن مشكلتك الخاصة ، يمكن أن يؤدي عدم الارتياح تجاه أموالك الشخصية إلى إنشاء مجموعة من القيود المعوقة. لاحظ المؤلفون أن عقليتنا هي أول وأهم هذه القيود. هذا لأننا غالبًا ما نعد أنفسنا للفشل من خلال إخبار أنفسنا بأشياء مثل ، “أنا لست ذكيًا بما يكفي لإدارة الأموال” ، أو “هذا محير للغاية ، ولا يمكنني معرفة ذلك.” في الواقع ، هذا الكتاب بالذات كُتب لمحاربة هاتين الكذبتين!
يأتي مبدأ بطاقة الفهرس من مقابلة أجريت في عام 2013 عندما أجرى أستاذ يدعى هارولد بولاك مقابلة مع خبير مالي مشهور يدعى هيلين أولين. يصف موقع أولين الشخصي أوراق اعتمادها من خلال تلخيص أن “هيلين أولين كاتبة رأي حائزة على جوائز في قسم الرأي في واشنطن بوست. بصفتها خبيرة في المال والمجتمع تتمتع بفهم عميق للسياسة العامة ، فهي تكتب وتتحدث وتستشير في قضايا تشمل الضمان الاجتماعي والتقاعد والرعاية الصحية وقروض الطلاب والقضايا المالية للمرأة “. توضح هذه الخلفية بوضوح سبب كون أولين مؤهلة بشكل فريد للتحدث عن موضوع القضايا المالية ولماذا يجب أخذ نصيحتها على محمل الجد. ولكن خلال المقابلة ، لاحظت أولين أن نصيحتها بشأن التمويل الشخصي يمكن تلخيصها في الحدود البسيطة لبطاقة الفهرسة. وعندما أثبتت بولاك ذلك باتباع اقتراحها ، أدركوا أنهم عثروا على فكرة رائعة حقًا. تهدف بطاقة الفهرس إلى شرح النصائح المالية التي تمت كتابتها على بطاقة الفهرس الأصلية هذه وتزويدك ببعض النصائح المضمونة لإدارة أموالك الشخصية.
الفصل الاول: بنس محفوظ هو ربح
من المحتمل أننا سمعنا جميعًا هذه العبارة المبتذلة في وقت أو آخر ، ولكن كم مرة نضعها موضع التنفيذ حقًا؟ كم مرة نبرر عمليات الشراء الصغيرة بقول أنفسنا ، “أوه ، إنها 5.00 دولارات فقط!” فقط لإدراك أننا قمنا بتفجير راتبك بالكامل على مشتريات تبدو غير مهمة. الحقيقة هي أننا جميعًا نهدر أموالنا كثيرًا أكثر مما نود الاعتراف به. ويؤكد المؤلفون أن هذه هي أهم عادة مالية يجب التخلص منها. ومع ذلك ، تأتي هذه النصيحة مع تحذير من أن العيش في فقر أمر صعب للغاية. ونتيجة لذلك ، يكاد يكون من المستحيل توفير المال عندما تحاول البقاء على قيد الحياة فقط. لهذا السبب هذه النصيحة للأشخاص الذين لا يحاولون شق طريقهم للخروج من دائرة الفقر. هذا مخصص للأشخاص الذين لديهم دخل ثابت والذين يرغبون في استخدام أموالهم بشكل أفضل.
لذلك ، إذا كنت ترغب في تحسين عاداتك المالية ، فإن الخطوة الأولى هي أن تبدأ بتخصيص بعض المال جانبًا. حتى لو لم تكن تحت خط الفقر ، فقد يظل هذا صعبًا بسبب التفاوت بين تكلفة المعيشة وأجر الشخص العادي. لهذا السبب لا يحاول المؤلفون الادعاء بأن الادخار سهل أو أنه لا يتطلب أحيانًا تضحيات. لكنهم يؤكدون أنها ضرورة لتحقيق الأمن المالي. لذا ، إذا كان عليك أن تبدأ صغيرة! ابدأ بتخصيص 10٪ من راتبك كل شهر. يمكنك القيام بذلك تلقائيًا من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو يمكنك التواصل مع صاحب العمل واطلب منه تقسيم راتب كل شهر بين حسابات التوفير والحسابات الجارية. قد يكون هذا خيارًا رائعًا إذا كنت تعتقد أنك ستميل إلى إنفاق الأموال التي يجب أن تخصصها.
الفصل الثاني: كيفية إدارة بطاقة الائتمان
عندما كنت طفلة صغيرة ، كنت في حيرة من أمري عندما أخبرني والداي أننا لا نستطيع تحمل الحصول على أكبر عدد ممكن من الألعاب الجديدة التي أريدها. كان بإمكاني رؤية بطاقات الائتمان هناك في محافظهم واعتقدت أن بطاقات الائتمان هذه تعني أموالًا مجانية. لذا ، لماذا لا تنفقه؟ في النهاية ، نشأت وأدركت أن بطاقات الائتمان ليست أموالًا مجانية على الإطلاق وأنه من الأفضل توخي الحذر معها. لكن لسوء الحظ ، يبدو أن الكثير من الناس يتبنون نفس العقلية الطفولية التي كانت لدي عندما كنت في السادسة من عمري. مما لا يثير الدهشة ، يمكن أن يؤدي هذا إلى مجموعة متنوعة من المشاكل ، وديون بطاقات الائتمان هي واحدة من أسوأ المشكلات المالية التي يمكن أن تواجهها. لذا ، فلنتحدث عن “افعل” و “لا تفعل” لإدارة بطاقة الائتمان. يكسر المحاسب جريج ديبيرسيو بعضًا من الأساسيات عن طريق تشريح الاختلافات الأساسية بين بطاقة الخصم وبطاقة الائتمان.
بالنسبة للمبتدئين ، يوضح ديبرسيو أنه “عندما يستخدم المستهلك بطاقة الخصم ، فإن الأموال تأتي مباشرة من حسابه الجاري أو حسابها الجاري. عندما يستخدم بطاقة ائتمان ، يتم خصم قيمة الشراء من حد ائتمان تتم محاسبته عليه في وقت لاحق. قد تأتي بطاقة الخصم مع حد ائتمان سحب على المكشوف مرتبط بحساب العميل الجاري لتغطية الإنفاق الزائد. تحتوي بطاقة الائتمان على مبلغ محدد من الائتمان مرتبط بها ، وإذا حاول المستهلك الإنفاق بما يتجاوز حد الائتمان ، فسيتم رفض البطاقة “.
لدى ديبرسيو أيضًا مصطلح محدد يشير إلى وظيفة وخطر بطاقات الائتمان. يشير إليها باسم “أدوات الدين”. بالضبط ما الذي يعنيه ذلك؟ يشرح هذا التعريف من خلال التأكيد على أن “بطاقة الائتمان هي أداة دين تستخدم في المعاملات المالية بدلاً من النقد أو الشيك أو بطاقة الخصم. اعتمادًا على الجدارة الائتمانية لمالكها ، قد تأتي بطاقة الائتمان بحد إنفاق مرتفع أو أقل. عند استخدام بطاقة ائتمان ، تتم إضافة مبلغ الشراء تلقائيًا إلى رصيدك المستحق. في معظم شركات بطاقات الائتمان ، يكون أمام العميل 30 يومًا للدفع قبل خصم الفائدة على الرصيد المستحق ، على الرغم من أنه في بعض الحالات ، تبدأ الفائدة في التراكم على الفور. الفائدة أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان يمكن أن تكون عالية بشكل ملاحظ. هم وسيلة رئيسية لشركات بطاقات الائتمان لكسب المال. يمكن للمستهلكين الأذكياء تجنب دفعها من خلال تسوية رصيدهم بالكامل كل شهر “.
تقودنا هذه الجملة الأخيرة إلى الخلاصة الرئيسية لهذا الفصل: أهمية سداد قيمة بطاقتك الائتمانية بالكامل. ومع ذلك ، لا يعتقد الكثير من الأشخاص أن هذا الأمر مهم لأن هناك شيئًا يسمى “الحد الأدنى للدفع”. إليك كيفية عمل نظام الدفع هذا. على سبيل المثال ، لنفترض أن حد الائتمان الخاص بك يبلغ 500 دولار كحد أقصى. هذا كل ما لديك في العالم ؛ لا يمكنك استخدام بطاقتك الائتمانية لإنفاق 501 دولارًا أو 1000 دولار ، كل ما لديك هو 500 دولار كحد أقصى. لذا ، دعنا نتخيل أن حد الائتمان الخاص بك البالغ 500 دولار يأتي بحد أدنى للدفع قدره 25 دولارًا. ولكن ماذا يعني هذا الحد الأدنى للدفع؟ ديب هيب خبيرة مالية شخصية كتبت العديد من المقالات حول موضوع الحد الأدنى من المدفوعات وشرحت هذا المفهوم المالي بالتعريف التالي:
“الحد الأدنى للدفع على بطاقة الائتمان هو أقل مبلغ يجب عليك دفعه بحلول تاريخ الاستحقاق لتجنب رسوم التأخير. يعتمد حساب الحد الأدنى للدفع على رصيدك الكامل ، بما في ذلك الفائدة من عدم دفع رصيدك بالكامل. مع بعض شركات بطاقات الائتمان ، إذا كان رصيدك أقل من الحد الأدنى المحدد للدفع ، فسيكون مبلغ الرصيد هذا هو الحد الأدنى للدفع. في حين أن دفع أقل من رصيدك الكامل قد يوفر لك المال هذا الشهر ، فإنه يكلفك أكثر على المدى الطويل. إذا دفعت الحد الأدنى للدفع لبطاقة الائتمان ، فلن تضطر إلى دفع رسوم تأخير. ولكن لا يزال يتعين عليك دفع فائدة على الرصيد الذي لم تدفعه “.
لذلك ، في المثال الذي ناقشناه أعلاه ، قد يكون الحد الأدنى لدفع مبلغ 500 دولار أمريكي كحد أدنى 25 دولارًا أمريكيًا. سواء أنفقت 50 دولارًا أو تجاوزت بطاقتك الائتمانية إلى الحد الأقصى في ذلك الشهر ، فلا يزال يتعين عليك دفع 25 دولارًا كل شهر حتى يعود رصيدك إلى 500 دولار. هذا يبدو سهلا جدا ، أليس كذلك؟ يستطيع معظم الناس تخصيص 25 دولارًا شهريًا ، وبالتأكيد يجد معظم الناس أنه من الأسهل دفع 25 دولارًا بدلاً من 500 دولار. إذن ، لماذا قد يكون ذلك مشكلة؟ كما أكد هيب ، يمكن أن يكون ذلك مشكلة لأن سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية ببطء سيكلفك الكثير على المدى الطويل بفضل رسوم الفائدة ، والرسوم المتأخرة المحتملة ، والنفقات طويلة الأجل لتسديد ديونك قليلاً بسعر واحد. زمن. لذا ، فإن المغزى من هذه القصة هو: لا تضع أنظارك على الحد الأدنى للدفع!
قد يبدو الأمر أسهل ، لكنه قد يكون مكلفًا ومثيرًا للمشاكل على المدى الطويل. لذلك ، إذا كنت تستطيع تحمل ذلك ، فيجب عليك دائمًا ممارسة دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر. يجب عليك أيضًا تجنب الإفراط في الإنفاق باستخدام بطاقتك الائتمانية! على الرغم من أنه من السهل التفكير في بطاقة الائتمان الخاصة بك على أنها أموال مجانية ، تذكر أن أي بطاقة ائتمان هي في النهاية أداة دين. لذا ، فإن أي شيء تضعه على بطاقتك الائتمانية هو رسم سيتعين عليك سداده في النهاية. يمكن أن يساعدك وضع ذلك في الاعتبار على اتخاذ خيارات مالية ذكية لمستقبلك!
الفصل الثالث: العمل من أجل الحرية المالية
لدينا جميعًا فكرة عما يبدو عليه النجاح المالي ، لكننا نادرًا ما نوضح ذلك لأنفسنا في شكل تحديد خطة ملموسة لتحقيق هذا النجاح فعليًا. على سبيل المثال ، هل تعرف النجاح المالي على أنه امتلاك عدة منازل لقضاء العطلات ويخت خاص وسيارات فاخرة؟ أم أنك تنظر إليه بدلاً من ذلك على أنه يتمتع بوظيفة مستقرة ، وراتب ثابت ، وقدرة على إعالة أسرتك؟ لا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة على هذا السؤال. الشيء المهم هو ببساطة أن تفهم كيف يبدو النجاح المالي بالنسبة لك لأن ذلك سيساعدك على بناء تعريف قابل للتطبيق يمكنك العمل من أجله . يمكن أن يساعدك أيضًا في التخلص من بعض المفاهيم الخاطئة غير الواقعية التي قد تحبطك في دورة غير صحية من القرارات المالية.
على سبيل المثال ، إذا كنت تعتقد أنك “ناجح ماليًا” فقط عندما تمتلك ثلاث سيارات لامبورجيني وثروة من الملابس المصممة ، فإن أي شيء لا يرقى إلى مستوى ذلك سوف يصيبك بعدم الرضا. قد يخلق أيضًا حلقة من خيبة الأمل الدائمة والاستياء إذا شعرت أنك لن تتمكن أبدًا من تحقيق تلك الأحلام. قد يؤدي هذا إلى قيامك بالكثير من عمليات الشراء الاندفاعية غير الحكيمة في محاولة يائسة لتعيش أكبر قدر ممكن من الحياة المرتفعة كما يمكنك الآن ، فقط لتندم على ذلك عندما يتضح أن هذا أيضًا يتجاوز ميزانيتك.
لذا ، كيف يمكنك التحرر من هذه الحلقة؟ يقترح المؤلف أن صياغة نسخة واقعية من النجاح المالي هو مفتاح الحرية. ربما يمكنك تحقيق رؤية الثروة التي تحلم بها تمامًا. أو ربما هذا ليس فقط في البطاقات بالنسبة لك. بطريقة أو بأخرى ، من المهم أن تمزق الضمادة مرة واحدة وإلى الأبد وأن تكون واقعيًا مع نفسك بشأن خططك المستقبلية. لأنه قد لا تكون الثروة الضخمة هي الخيار الواقعي بالنسبة لك – ولكن الاستقلالية المالية هي كذلك. يُعرَّف الاستقلال المالي بأنه القدرة على العيش بدون ديون وإنشاء حساب توفير كبير. عندما تكون مستقلاً مالياً ، يمكنك تحمل إيجار شقتك الخاصة أو سداد مدفوعات لمنزلك. يمكنك التباهي بالكماليات الصغيرة وحتى قضاء إجازة.
وبمجرد قيامك ببناء أساس متين للاستقلال المالي ، يمكنك الانتقال إلى المرحلة التالية (الأفضل): الحرية المالية. إذا كان هذا يبدو رائعًا ، فهذا لأنه كذلك! الحرية المالية هي المرحلة التي تتحرر فيها من قلق العيش من الراتب إلى الراتب. في هذه المرحلة ، لم تعد تعاني من مخاوف مثل ، “إذا اشتريت هذا ، فكيف سأشتري البقالة؟” أو الإرهاب الذي يأتي مع حالات الطوارئ التي تتطلب نفقات جديدة. عندما تتمتع بالحرية المالية ، قد تكون قادرًا على بدء “عام فجوة بين الكبار” وترك وظيفتك للسفر لمدة عام! قد تكون قادرًا على تخصيص بعض المال لتمويل شركة ناشئة! في الفصل التالي ، سوف نتعمق ونلقي نظرة فاحصة على الخطوات اللازمة لتحقيق الاستقلال المالي و (في نهاية المطاف) الحرية المالية.
الفصل الرابع: الملخص النهائي
يمكن أن تشعر الأمور المالية الشخصية بالخوف والارتباك ، خاصة إذا كنت لا تعرف كيفية فهم المعلومات الموجودة أمامك. لكن المؤلفين ملتزمون بإزالة الغموض عن هذه العملية وجعل علاقتك بأموالك الشخصية واضحة وبسيطة. في الواقع ، يعتقدون أن التمويل الشخصي بسيط للغاية بحيث يمكن كتابة كل ما تحتاج إلى معرفته على بطاقة فهرسة بسيطة!
ولأغراض هذا الملخص ، يمكننا اختصار ذلك في ثلاث نقاط رئيسية: توفير المال ، وتعلم كيفية إدارة بطاقة الائتمان ، وتحديد أهدافك من أجل الحرية المالية! إذا قمت بتطبيق هذه النصائح الثلاث الرئيسية على ممارساتك المالية اليومية ، فيمكنك عدم تعقيد علاقتك بأموالك الشخصية واتخاذ خيارات ذكية بأموالك.